Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

word abonnee
IEX 25 jaar
Uitgebreid zoeken

Beurscodes, betekenis en hulp bij zoeken

Europa

AEX
Euronext Amsterdam
BRU
Euronext Brussels
PSE
Euronext Paris
LIS
Euronext Lissabon
CHX
CBOE Europe, grote(re) EU aandelen
NAV
Investment Funds (NAV)

Noord-Amerika

NYS
New York Stock Exchange
OTC
CBOE BZX Exchange (US)
TSE
Toronto Stock Exchange

Kunt u een instrument niet vinden?

Zoek dan via de zogenaamde ISIN code. Elk instrument, aandeel etc. heeft een unieke code.

Kies vervolgens - wanneer er meerdere resultaten zijn - de notering op de beurs van uw keuze.

Waar vind ik die ISIN code?

Google de naam van het instrument, aandeel etc. met de toevoeging 'ISIN'.

Als zoeken op ISIN code geen resultaten oplevert hebben wij het instrument of aandeel niet in onze koersendatabase.

desktop iconMarkt Monitor
Markt vandaag Koersen Forum Premium IEX Expert
Home  /   Artikelen   /   Studieschuld neemt toe

Studieschuld neemt toe

Jos Koets
op
Views: 11.506
Categorie: Column, Overig
Studieschuld neemt toe

Zoals bekend is per september 2015 het nieuwe leenstelsel voor studenten ingegaan. De gratis basisbeurs is verdwenen. Studenten die op een HBO- of de universitaire opleiding doen kunnen vanaf september 2018 onderstaande maandelijkse bedragen aanvragen. Maar wat voor effect heeft een studieschuld later op de hypotheek?

  • Lening: 479,46 
  • Aanvullende beurs: 391,00 (is eventueel gratis) 
  • Collegegeldkrediet: 171,67 
  • Totaal: 1042,13

De aanvullende beurs wordt omgezet in een lening als het diploma niet in een bepaalde tijd wordt behaald. Vanwege de lage rente (in 2017 en 2018 is de rente zelfs nihil) is het niet verwonderlijk dat veel studenten maximaal lenen.

ISO aan het woord

Vorige maand een opmerkelijk artikel waarin het Interstedelijk Studenten Overleg (ISO) aan het woord kwam. De studieschuld onder studenten neemt namelijk toe. Als we kijken naar de cijfers dan is dat even slikken, want dit zijn geen kleine bedragen meer.

“De gezamenlijke studieschuld is nu 11,2 miljard euro. Gemiddeld komt dat neer op een schuld van bijna 14.000 euro per student. Dit zijn cijfers van het Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) over het jaar 2017.”

In 2017 is de totale studieschuld verder opgelopen, met maar liefst 1 miljard euro. In 2016 was dit 10,3 miljard en in 2009 slechts 4,6 miljard. Hierbij kunnen we opmerken dat het aantal studenten met een studieschuld in de jaren opgelopen is van 442.429 naar 777.750.

Leenstelsel

In deze cijfers is het nieuwe leenstelsel nog niet meegenomen. Pas volgend jaar kunnen deze in de cijfers worden meegenomen. Ik verwacht dan ook een verdere stijging van de studieschuld. Ik vind de opmerking van het ISO van dhr. Brink opmerkelijk over het maximaal lenen van studieschulden:

“Je ziet dat studenten steeds meer maximaal lenen. Dat is zorgelijk, dat laat zien dat het zonder een lening niet te doen is”, zegt Tom van den Brink van het Interstedelijk Studenten Overleg (ISO) tegen de omroep.

"Studenten krijgen het door die schuld in de jaren na hun studie moeilijk. Als ze dan een huis willen kopen, is hun maximale hypotheek fors lager dan wanneer ze geen studieschuld zouden hebben. Ze krijgen het daardoor extra lastig op een toch al krappe woningmarkt.”

Om deze opmerking te kunnen maken, moet het ISO dus zeker weten dat de studiegelden worden gebruikt voor de dagelijkse behoeften. Anders gezegd: dat het studiegeld wordt opgemaakt en dus niet opzij gezet op een spaarrekening.

Waarom niet maximaal lenen?

Ik heb daar mijn twijfels over. Waarom zouden veel studenten niet maximaal lenen en dit bedrag juist sparen? Na mijn column in 2015 over het nieuwe leenstelsel en het maximaal lenen en dit bedrag sparen voor een koopwoning ben ik diverse keren gebeld door de media. Er is toen aardig wat aandacht aan dit onderwerp besteed.

Wat is de maximale hypotheek voor twee studenten die allebei 30.000 euro verdienen en 20.000 euro studieschuld hebben?

Uitgangspunt rekenvoorbeeld:

  • Inkomen: 30.000 euro per persoon 
  • Studieschuld: 20.000 euro per persoon 
  • Toetsrente: 2% 
  • Spaargeld: 40.000 euro

  • Maximale hypotheek op inkomen: 270.549 
  • Maximale hypotheek inclusief studieschuld voor september 2015: 189.384 
  • Maximale hypotheek inclusief studieschuld na september 2015: 221.850

Vooral de studieschuld van voor september 2015 zorgt voor een flinke verlaging van de maximale hypotheek, namelijk 81.000 euro. Het is mogelijk om de maximale hypotheek te verhogen door één van de studieschulden van 20.000 euro volledig af te lossen.

Het spaargeld wordt dan ook minder, maar met 20.000 euro achter de hand kunnen de kosten koper nog betaald worden. Deze zijn gemiddeld 10.000 euro bij een koopsom en hypotheek met NHG van 200.000 euro. De overige 10.000 euro kan dan gebruikt worden voor de woning en/of inrichting.

Het volgende is dan van toepassing als er nog 20.000 euro studieschuld is.

  • Uitgangspunt: Studieschuld nog 20.000 euro en spaargeld: 20.000 euro 
  • Maximale hypotheek inclusief studieschuld voor september 2015: 229.966 
  • Maximale hypotheek inclusief studieschuld na september 2015: 246.199

Sparen voor een woning

Het voordeel van maximaal lenen en dit bedrag sparen, is het creëren van de mogelijkheid om een woning te kunnen kopen. Wie geen spaargeld heeft, kan namelijk niet kopen.

Het kan best zo zijn dat huren misschien wel aantrekkelijker is dan kopen. Op dat moment kan direct de studieschuld worden afgelost. Het is natuurlijk altijd aan de student om goed met zijn geld om te gaan. Wie tijdens zijn studietijd maximaal leent en hiervan lekker leeft, zal later de gevolgen daarvan ondervinden.

Ik ben van mening dat studenten veel te weinig informatie krijgen over hoe zij met geld om moeten gaan. Aan de andere kant vind ik het vreemd dat de rente nu nihil is voor de terugbetaling van studiegelden. Dit soort percentages zorgen juist voor misbruik.

Laat ik een voorbeeld noemen uit de praktijk. Vader heeft een consumptieve lening voor zijn auto waarbij de rente 6% is. Door zoon (student) maximaal te laten lenen, wordt het maandelijkse bedrag gebruikt ter extra aflossing van de lening van vader.

Ik ben zeer benieuwd wat u hiervan vindt.

Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

 
Jos Koets

Auteur:

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Recente artikelen van Jos Koets

  1. Belastingdienst wint de Douche van Koets 2024
  2. Let hierop als u zelf uw maximale hypotheek wil berekenen
  3. Uw Douche van Koets: nomineren maar!

Reacties

Volgen
21 Posts
Pagina: 1 2 »» | Laatste | Omlaag ↓
  1. Met Effekt 5 oktober 2018 11:29
    Als je bijna gratis geld kan lenen dan is het verstandig om daar maximaal gebruik van te maken. Want er zijn voldoende alternatieven waar je met dat geld wel rendement kan maken.

    Dan de paniek over €14000 studieschuld. Die mag je in 30 jaar afbetalen en als dat niet lukt dan wordt die waarschijnlijk kwijt gescholden (de studielening bestaat nog niet 30 jaar dus wat er gaat gebeuren is nu nog koffiedik kijken). Als je dat niet lukt met een HBO+ opleiding dan was die opleiding idd niet aan jou besteed. In veel landen kost een WO studie meer dan €14000... per jaar(!).
  6. mrC2 5 oktober 2018 13:03
    maximaal lenen en van die 48.000 (4jaar 1000 per maand) een appartement kopen met een kleine hypotheek.
    ipv 48.000 extra hypotheek is altijd goedkoper. Eventueel eerst nog beleggen met 5% rendement.
    Dan is de 48000 al rond de 54.300
    rentevrij aflossen in 30 jaar is 134 aflossing per maand. uiteindelijk is het dan tegelijk met de hypotheek afgelost. Scheelt toch ongeveer 80 euro bruto rente per maand.
  9. Oossink 5 oktober 2018 14:20
    Het verhaaltje van Koets over de studielening van zoon en de autofinanciering van pa beoordeeld op de fiscale en financiele aspecten levert het volgende beeld op:
    De zoon leent maximaal ca € 12.000 per jaar, voor 4 jaar in totaal ca. € 50.000. Renteloos. Hij leent dit geld door aan pa, maar mag dat renteloos? De bedoeling is toch overduidelijk: pa gebruikt dat geld voor de aflossing van een autolening, en bespaart alsdan 6 % rente. Pa hoeft
    aldus niets te betalen aan de autofinancieringsmij, en zal die besparing ongetwijfeld betalen aan zoonlief, die de studielening derft. Is die betaling aan te merken als door Pa betaalde studiekosten van zoon, en dus bij hem aftrekbaar fiscaal aftrekbaar?
    Kortom: voer voor een goede fiscalist!
  10. [verwijderd] 5 oktober 2018 14:30
    quote:

    tijnk schreef op 5 oktober 2018 13:10:

    Jullie denken zeker dat elke student naast zijn studie een full-time baan heeft en ook niet de kosten voor bv. zijn eigen studie/kamer/eten hoeft te betalen?
    Zoiets heet een les naar volwassenheid.
    Want ze moeten en op kamers en 4 avonden in de week lam gaan en minimaal 2x op wereldreis... Want je studietijd is toch genieten...
    Groot gelijk dat wij dat niet hoeven bekostigen.
    En als je dan op kamers zit, normaal leeft en gewoon een bijbaan erbij houdt valt het best mee met die studieschuld.

    Maar idd, 0 rente werkt misbruik in de hand.
    Ik was er ook 1 van die voor maximale lening ging tegen 1% rente destijds en het op een spaardepot plantte tegen 4% om vervolgens direct na mijn studie de volle mep ineens terug te betalen, daar ook de rente dan toenam.
    Als dat ook zo werkt met fam. die leent tegen hogere rentes, natuurlijk zou je dan door moeten financieren als student!

    Imo wordt het pas misbruik van het systeem als we steen en been klagen dat we niet terug kunnen betalen als het verbrast wordt. Maar enige ondernemingszin met geld dat vrijwel gratis wordt geleend is goed voor ze.
  11. [verwijderd] 5 oktober 2018 17:52
    Als het allemaal markt was zouden de meesten wel 3x nadenken of ze gingen lenen maar nu is het overheid en stapt iedereen in. En ja veel artsen, ingenieurs ed zullen waarschijnlijk geen probleem krijgen maar anderen wel. Je kan er ook op wachten dat het kwijtgescholden wordt en iedereen weer samen voor ellende opdraait maar daar zullen vast velen al op rekenen, waarschijnlijk terecht.
  13. zonnedaal 7 oktober 2018 13:47
    quote:

    B-rood belegger schreef op 5 oktober 2018 14:30:

    [...]

    Zoiets heet een les naar volwassenheid.
    Want ze moeten en op kamers en 4 avonden in de week lam gaan en minimaal 2x op wereldreis... Want je studietijd is toch genieten...

    De ouders deden niet anders en zijn van de generatie achtste jaars Nederlands en twaalfde jaars Rechten
  14. John99 8 oktober 2018 16:33
    quote:

    Oossink schreef op 5 oktober 2018 14:20:

    Het verhaaltje van Koets over de studielening van zoon en de autofinanciering van pa beoordeeld op de fiscale en financiele aspecten levert het volgende beeld op:
    De zoon leent maximaal ca € 12.000 per jaar, voor 4 jaar in totaal ca. € 50.000. Renteloos. Hij leent dit geld door aan pa, maar mag dat renteloos? De bedoeling is toch overduidelijk: pa gebruikt dat geld voor de aflossing van een autolening, en bespaart alsdan 6 % rente. Pa hoeft
    aldus niets te betalen aan de autofinancieringsmij, en zal die besparing ongetwijfeld betalen aan zoonlief, die de studielening derft. Is die betaling aan te merken als door Pa betaalde studiekosten van zoon, en dus bij hem aftrekbaar fiscaal aftrekbaar?
    Kortom: voer voor een goede fiscalist!
    Vanaf 1 juli 2015 zijn de regels voor de aftrek van studiekosten gewijzigd. Hebt u recht op studiefinanciering of krijgt u deze? En studeert u in het studiejaar 2015/2016 of later? En hebt u daarvoor studiekosten gemaakt? Dan hebt u geen aftrek voor deze studiekosten als u die na 1 juli 2015 hebt betaald.
  15. [verwijderd] 8 oktober 2018 23:31
    Studenten lenen het maximale, veel te veel, om er makkelijker van te kunnen leven. De studieschuld interesseert hen niet. Die betalen ze in 30 jaar terug. Ze halen dure koffie bij Starbucks en zitten te vaak op het terras of in het cafe. Ik heb 3 studenten bij mij werken en voor alle drie geldt hetzelfde verhaal. Ik wist niet wat ik hoorde. Zo zijn wij niet opgevoed, de student van nu interesseert het niets dat ze een schuld hebben. Heel erg slecht van de politiek om dit zo te stimuleren. En eindelijk gaat er nu pas wat gebeuren, dit moet veel strenger worden bekeken.
  17. [verwijderd] 11 oktober 2018 08:43
    Het blijft LENEN !!!
    Dus schuld. En als dat wordt weggescholden dan zal er iemand anders voor opdraaien.
    Dus geef je de studenten gelijk? Dan niet zeuren als je straks voor hen kunt terug betalen. De banken gaan het niet doen, zij zijn immers ook weer aan het graaien zoals voor de bankencrisis. Van hebberigheid heeft niemand n les geleerd
  18. forum rang 4 theo1 11 oktober 2018 11:54
    Je gaat toch niet recht uit de collegebanken een huis kopen? Een normaal mens ziet het eerst een paar jaar aan tot hij een baan heeft gevonden die voor de wat langere termijn een blijvertje is en een stabiele relatie heeft (of juist niet). In de eerste jaren na afstuderen is alles nog veel te instabiel om aan koophuizen te beginnen. Gewoon eerst een tijdje huren zodat je je handen vrij hebt en met je nieuwe salaris die studieschuld kunt afbetalen.
  19. [verwijderd] 11 oktober 2018 19:10
    Studenten feesten met schulden, de studie moet perse in Amsterdam (status) terwijl je die ook elders kan volgen.
    Studenten feesten met schulden, bijna dagelijks zuipen in een hippe tent.
    Studenten feesten met schulden, ze rijden op een Vespa scooter (status) van 5500 Euro inc. extra's.
    Studenten feesten met schulden, ze eten 3 a 4 dagen in de week buiten de deur.
    Studenten feesten met schulden, ze lopen in hippe merkkleding.

    Sommige speler er de hoer bij, de ander pleegt fraude, maar allemaal denken ze hetzelfde, we maken schulden waar het kan tot de Euro klapt en de schulden zijn weer verdampt.

    Jongelui zouden NIKS meer mogen lenen om te studeren, geen geld, geen studie, net als in de jaren'80

    Schuldenproblematiek is als een kankergezwel, het wordt alleen maar erger als je er niets aan doet.
21 Posts
Pagina: 1 2 »» | Laatste |Omhoog ↑

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.

Onderwerpen:

Laatste beursnieuws

  1. Meer faillissementen in november
  2. Nederlandse export stijgt
  3. Hongkong en Tokio noteren overtuigend in het groen
  4. TKH aan de slag met kabels voor Schots windmolenpark
  5. Europese beurzen openen vlak
  6. Beursagenda: macro-economisch
  7. Beursagenda: buitenlandse fondsen
  8. Beursagenda: Nederlandse bedrijven
  9. Outlook Adobe stelt teleur
  10. Beursupdate: AEX op Wall Street

IEX Premium: Meest gelezen

  1. Premium

    Analyse en Advies

    ASML heeft wel degelijk concurrentie
  2. Premium

    Analyse en Advies

    Deze largecap biedt 30% upside
  3. Premium

    Vooruitblik

    Vooruitblik: Handelsoorlog? Deze 32 Europese bedrijven lopen het grootste risico
  4. Premium

    Analyse en Advies

    Short squeeze Just Eat Takeaway?
  5. Premium

    Analyse en Advies

    Is Avantium koopwaardig nu financiering is veiliggesteld?