Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

word abonnee
IEX 25 jaar
Uitgebreid zoeken

Beurscodes, betekenis en hulp bij zoeken

Europa

AEX
Euronext Amsterdam
BRU
Euronext Brussels
PSE
Euronext Paris
LIS
Euronext Lissabon
CHX
CBOE Europe, grote(re) EU aandelen
NAV
Investment Funds (NAV)

Noord-Amerika

NYS
New York Stock Exchange
OTC
CBOE BZX Exchange (US)
TSE
Toronto Stock Exchange

Kunt u een instrument niet vinden?

Zoek dan via de zogenaamde ISIN code. Elk instrument, aandeel etc. heeft een unieke code.

Kies vervolgens - wanneer er meerdere resultaten zijn - de notering op de beurs van uw keuze.

Waar vind ik die ISIN code?

Google de naam van het instrument, aandeel etc. met de toevoeging 'ISIN'.

Als zoeken op ISIN code geen resultaten oplevert hebben wij het instrument of aandeel niet in onze koersendatabase.

desktop iconMarkt Monitor
Markt vandaag Koersen Forum Premium IEX Expert
Home  /   Artikelen   /   Controleer uw aflossingsvrije hypotheek

Controleer uw aflossingsvrije hypotheek

Jos Koets
op
Views: 70.821
Categorie: Column
Controleer uw aflossingsvrije hypotheek

Een paar miljoen huizenbezitters hebben nog een aflossingsvrije hypotheek. Voor 2013 was het normaal om een groot gedeelte van de hypotheek aflossingsvrij af te sluiten, maar nu willen banken er vanaf. Opletten dus!

Sinds de nieuwe regels vanaf 2013 moet een starter zijn gehele hypotheek aflossen in maximaal 30 jaar, door middel van een annuïteiten en/of lineaire hypotheek. Alleen zo kunnen zij nog renteaftrek genieten.

Banken hebben de afgelopen jaren huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek aangeschreven om deze af te gaan lossen. Ik adviseer huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek hun huiswerk goed te doen.

Hierbij gaat het dan over de volgende drie aandachtspunten:

  • Looptijd van de aflossingsvrije hypotheek
  • Duur renteaftrek
  • Pensioendatum

Looptijd

Er zijn veel aflossingsvrije hypotheken afgesloten waarbij de looptijd voor onbepaalde tijd is. De bank wil van deze looptijd af en probeert door middel van nieuwe voorwaarden deze op maximaal 30 jaar te zetten.

Een verandering van looptijd kan bijvoorbeeld van toepassing zijn bij rentemiddeling of een interne omzetting van de hypotheek. Het is dus verstandig om altijd naar de nieuwe voorwaarden te vragen. Verander niet blindelings iets in uw lopende hypotheek!

Wat zijn de gevolgen als de looptijd van de aflossingsvrije hypotheek voorbij is? Iedere bank zal dit anders beoordelen. Op het ogenblik zijn er steeds meer banken die de klant dan opnieuw willen beoordelen. U moet dan denken aan het overleggen van:

  • Inkomen en toekomstig pensioen
  • Waarde woning

De kans is groot dat de aflossingsvrije hypotheek wordt omgezet naar bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek. De bank wil dus dat er afgelost gaat worden. Deze dwang is niet mogelijk binnen de eerste termijn van de lopende hypotheek.

Echter na deze termijn is het zelfs mogelijk om een klant te verplichten de aflossingsvrije hypotheek volledig af te lossen. Het is logisch dat veel huizenbezitters dit niet kunnen, waardoor deze personen volledig afhankelijk van hun bank zijn. De bank beslist wat de huizenbezitter moet doen.

Renteaftrek

Iedere huizenbezitter heeft 30 jaar renteaftrek. Deze maatregel is ingegaan per 1 januari 2001 voor bestaande huizenbezitters. De renteaftrek periode voor deze personen verloopt dus per 1 januari 2031.

Het gevolg is dat de bruto maandlasten dan ook de netto maandlasten zijn. Vooral voor huizenbezitters die nog een hypotheekrente hebben van rond de 5% kan het maandbedrag behoorlijk oplopen. U moet dan denken aan een paar honderd euro.

Bovendien wordt de Wet Hillen in stapjes afgeschaft. Dit betekent dat iedere huizenbezitter met een hypotheek in box 3 een extra maandelijks bedrag moet gaan betalen. In het eerste jaren gaat dit over een paar euro per maand. Dit bedrag stijgt ieder jaar tot dat de Wet Hillen helemaal is afgeschaft (na 30 jaar).

Pensioendatum

Wie binnen 30 jaar met pensioen gaat, moet zijn huiswerk de komende jaren zeker goed doen. Het is dan belangrijk om het toekomstige pensioen goed in de gaten te houden.

Bijna alle pensioenen zijn tegenwoordig gebaseerd op beleggen. En iedereen weet dat beleggen geen zekerheid geeft met betrekking tot de uiteindelijke opbrengst op de einddatum. Op tijd weten, betekent dat er op tijd stappen genomen kunnen worden om financiële problemen te voorkomen.

Anders gezegd: om een verplichte verkoop van de woning te voorkomen omdat de maandelijkse hypotheeklasten niet meer betaalbaar zijn. Dit laatste is mede afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente en wat de bank gaat doen als na 30 jaar de aflossingsvrije hypotheek afloopt.

In ieder geval moeten er eigen middelen achter de hand zijn. Deze zijn nodig als achteraf blijkt dat de hypotheek volgens de bank niet meer betaalbaar is. Een box 3 schuld wordt namelijk anders getoetst dan een box 1 schuld. Ik zal dit aantonen met een simpel voorbeeld.

  • Inkomen 50.000 euro
  • Toetsrente 3%
  • Maximale hypotheek 222.365 (box 1 schuld)
  • Maximale hypotheek 187.700 (box 3 schuld)

Opmerking: Gepensioneerden kunnen meer hypotheek krijgen dan niet gepensioneerden

Uit dit rekenvoorbeeld blijkt dat de maximale hypotheek 34.665 euro lager wordt. De vraag is nu wat een bank gaat doen als de aflossingsvrije hypotheek bijvoorbeeld 200.000 euro is.

Volgens de berekening is de hypotheek niet meer betaalbaar. Echter de bruto/netto maandlasten zijn (slechts) 500 euro per maand (3% van 200.000 euro). Hierbij heb ik het bedrag van de afschaffing Wet Hillen even buiten beschouwing gelaten.

Wat als de rente hoger is?

De situatie bij een hypotheekrente van 6% wordt beduidend minder leuk. De maandlasten worden dan 1.000 euro, terwijl de maximale hypotheek volgens de berekening van de bank slechts 142.400 euro.

Bij beide berekeningen ben ik nog uitgegaan van een inkomen van 50.000 euro. In werkelijkheid zal het pensioeninkomen (beduidend) lager zijn dan het inkomen voor pensioendatum. Het gevolg kan zijn dat de hypotheek dan niet meer betaalbaar is.

Het is verstandig om diverse situaties uit te werken wat de maandlasten kunnen gaan worden bij een bepaalde hypotheekrente. Het is dan mogelijk op tijd actie te ondernemen, zodat u een verplichte verkoop van de woning kunt voorkomen.

Wat de bank precies gaat doen in de toekomst met uw aflossingsvrije hypotheek is nog een vraagteken. De kans is groot dat dit een annuïteitenhypotheek gaat worden. Bij deze hypotheekvorm zijn de maandlasten hoger dan bij een aflossingsvrije hypotheek.

Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

 
Jos Koets

Auteur:

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Recente artikelen van Jos Koets

  1. Let hierop als u zelf uw maximale hypotheek wil berekenen
  2. Uw Douche van Koets: nomineren maar!
  3. AFM-rapport onthult tekortschieten hypotheekadviseurs

Reacties

Volgen
21 Posts
Pagina: 1 2 »» | Laatste | Omlaag ↓
  1. Mousje 23 maart 2018 13:32
    Heb wel eens betere verhalen gelezen Jos. Dit betoog gaat vooral uit van veronderstellingen over de rente, het bankenbeleid t.a.v. hypotheken, de overheidsmaatregelen en de pensioenen over 30 jaar. Blijft koffiedik kijken; niemand weet wat er met een hypotheek na 30 jaar gebeurt (je veronderstelt naar box 3, denk je dat de overheid dat t.z.t. leuk vindt?), hoe de huizenprijs zich ontwikkelt en tenslotte de stand van de rente, misschien wel negatief, dan heb je een mooi voordeel bij een onafgeloste hypotheek!
  6. [verwijderd] 24 maart 2018 08:34
    quote:

    TA=verlies schreef op 23 maart 2018 21:41:

    Nu aflossen is misschien niet zo slim. Over 30 jaar is dat bedrag misschien een maandsalaris....
    De vraag is dan hoeveel risico je wilt lopen. Is het echt "slim" om je primaire levensbehoefte als belegging te zien? Voor hetzelfde geld is het over 30 jaar alsnog 5x je jaarsalaris en is je huizenprijs gedaald (2008). Dan leek beleggen met je primaire levensbehoefte voor heel vele mensen opeens een ontzettend slecht plan...
  10. franswillem 26 maart 2018 13:14
    Zowel overheid als bank hebben vooral eigen belang bij het versneld aflossen. Minder risico en kapitaalsbeslag voor de bank, minder renteaftrek en meer aflosboete voor de overheid.
    De mogelijk stijgende inflatie is naast renteaftrek en minder aflosboete ook in het voordeel van de huizenbezitter.
    Natuurlijk neemt dat niet weg dat je moet nadenken wat te doen als de aflosvrije periode afloopt.
  11. taurus86 26 maart 2018 15:26
    Over 30 jaar zijn de babyboomers allemaal dood, op een klein groepje volhouders na. Met een gemiddelde bewoningsgraad nu van 1.7- 1.8, gaat er tussen 2025 en 2040 een massa 'jaren'70 eengezinswoningen' op de markt komen. Dit aantal zal heel zeker zijn effect krijgen op de huizenmarkt. Verhoogd aanbod tegenover een teruglopende vraag 'Wie biedt?'
  16. Jos Koets 27 maart 2018 15:34
    quote:

    Tenny schreef op 27 maart 2018 10:20:

    Beste Jos, dank voor het signaal.
    Na 30 jaar geen rente aftrek meer.
    Wat gebeurt er na 30 jaar met het schuldbedrag aan hypotheek. Gaat deze van Box 1 naar Box 3 (immers geen aftrek meer) of blijft deze in Box 1 ?

    Na 30 jaar als er geen renteaftrek meer is, gaat de hypotheekschuld naar box 3.

    Gr. Jos
  19. forum rang 10 DeZwarteRidder 28 maart 2018 13:25
    quote:

    smartins schreef op 28 maart 2018 12:54:

    Hallo Jos,
    Ik heb een aflossingsvrije hypotheek van voor 2001:eerst van Fortis nu van ABN-AMRO; geldt dan ook dat ik na dertig jaar verplicht moet gaan aflossen?
    Graag een reaktie.
    Op de einddatum moet je natuurlijk aflossen, wat dacht je dan...?
  20. [verwijderd] 14 april 2018 10:35
    Duidelijk artikel Jos, dank.
    ik ben de verschillende mogelijkheden voor de toekomst aan het bekijken/berekenen:

    Ik kan gebruik maken van het overgangsrecht als ik een nieuwe woning ga kopen. (afl.vrij voor 2012 etc)
    Nu is de stelregel dat van de nieuwe woning maximaal 50% aflossingsvrij mag zijn.
    Woning 300k is dus 150k aflvrij en 150k aflossen.
    Nu heb ik een aflvrije hypo van 250k.

    En ik heb gelezen dat een bank uitzondering kan maken en toch meer dan 50% aflvrij doet (bijv de oude 250k aflvij en dan 50k aflossen)

    Dit zou kunnen als: "De bank mag een uitzondering maken op deze regels, als u de hypotheeklasten van de nieuwe woning gemakkelijk kunt betalen uit uw inkomen of vermogen. De bank mag de aflossingsvrije hypotheek in stand houden als de hypotheeklasten 'substantieel lager' is dan de woonlastennorm van het Nibud."

    Bovenstaande heb ik op diverse plekken op het internet gevonden, echter zonder verdere uitleg/berekening.
    Kun jij dit toelichten of heb je een link waar ik dit kan berekenen/opzoeken?

    Alvast dank

    Edit: Belangrijk bij bovenstaande vraag. Is de rente over het hogere deel dan 50% aflvrij, ook aftrekbaar?

21 Posts
Pagina: 1 2 »» | Laatste |Omhoog ↑

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.

Onderwerpen:

Laatste beursnieuws

  1. Wall Street koerst af op hoger slot
  2. Europese beurzen overwegend hoger gesloten
  3. Avantium haalt vers kapitaal op
  4. Sinterklaasrally houdt aan, maar het decor is verre van rustgevend
  5. Besi uitblinker in een lichtgroene AEX
  6. Beursagenda: macro-economisch
  7. Amerikaanse olievoorraden fors gedaald
  8. Beursagenda: buitenlandse fondsen
  9. Beursagenda: Nederlandse bedrijven
  10. ISM: groei dienstensector VS vertraagt sterk

IEX Premium: Meest gelezen

  1. Premium

    Analyse en Advies

    ASML heeft wel degelijk concurrentie
  2. Premium

    Vooruitblik

    Vooruitblik: Handelsoorlog? Deze 32 Europese bedrijven lopen het grootste risico
  3. Premium

    Analyse en Advies

    Short squeeze Just Eat Takeaway?
  4. Premium

    Optietips

    Optietip 52: Een call op een gevallen beurslieveling
  5. Premium

    Analyse en Advies

    HAL ziet portefeuillewaarde verder stijgen dankzij dit gouden trio