Lekker geen boeterente

Geen notaris
Om de hogere inschrijving van 40.000 euro op te kunnen nemen, moet niet alleen uit het taxatierapport blijken dat de overwaarde er is, maar moet ook uw inkomen weer aantonen. Het voordeel is dat u niet meer naar de notaris hoeft, omdat bij hem of haar de hypotheek al voor 240.000 euro is ingeschreven.

Met de opname van 40.000 euro tegen de dan geldende rente kan de hypotheek voor 20% worden ingelost. In het voorbeeld betaalt u nog 6% over 160.000 euro. Een jaar later kunt u hetzelfde doen, zolang de rente aantrekkelijk laag is gebleven. Jaarlijkse kosten? Afsluitprovisie van 1% en om de twee jaar een taxatierapport.

Deze kosten zijn voor uw rekening en eenmalig aftrekbaar. Bij het meefinancieren hiervan in de nieuwe hypotheek is de rente over dit bedrag niet fiscaal aftrekbaar - over naar box 3. Het hypotheekbedrag wordt trouwens dan iets hoger. Het oversluiten van de lening (zonder verhoging) ziet er dan zo uit:

De Belastindienst doet in ieder geval niet moeilijk, zolang het hypotheekbedrag hetzelfde blijft. De dienst profiteert ook mee omdat u een lagere hypotheekrente betaalt, waardoor uw teruggave ook minder is. Helaas bedenken de geldverstrekkers zich twee keer om hieraan mee te werken, want zij verdienen er niets aan.

Tweede hypotheek en NHG
Misschien hebt u geen hogere inschrijving, of uw financier werkt niet mee. Het is dan mogelijk om een tweede hypotheek af te sluiten en met dit bedrag de eerste gedeeltelijk af te lossen. De kosten zijn nu wel beduidend hoger. Aangezien de tweede hypotheek niet wordt afgesloten bij de eerste geldgever, rekent de tweede een opslag van meestal 0,5%.

U krijgt nu ook te maken met de notaris die u moet betalen. Het is verstandig om een krediethypotheek af te sluiten met direct een hogere inschrijving tot aan het bedrag van de eerste. Het is mogelijk om in vijf jaar de eerste volledig af te lossen, als 20% het percentage is. De meeste geldgevers hanteren 10%, zodat het in dit geval tien jaar duurt.

Als u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt, krijgt u alleen een tweede lening als u een symbolisch bedrag aan verbouwing meefinanciert. De totale hypotheek wordt dan iets hoger. Vermeld dit in het taxatierapport en onderteken een verbouwingslijst. Kiest u niet voor NHG, dan is de rente gemiddeld 0,4% hoger.

Het kost soms wat moeite…
U ziet het, al met al hebt u met een overwaarde op uw huis de mogelijkheid uw bestaande hypotheek met een hogere rente geruisloos om te zetten naar een met een lagere. Als u geen overwaarde hebt, wordt het moeilijker. Het is mogelijk een lening (doorlopend krediet) te nemen, maar die rente is meestal veel hoger.

Als u nu al een krediethypotheek hebt en geen overwaarde is een beroep op een buitenstaander een oplossing. Deze kan namelijk het bedrag eerst lenen, waarna een gedeelte van de eerste hypotheek kan worden afgelost. Hierna moet u natuurlijk direct het bedrag weer opnemen in de huidige hypotheek tegen een lagere rente.

Het kost soms moeite, maar misschien is het ook voor u de moeite waard om de vaak hoge boeterentes bij het oversluiten te omzeilen. U kunt trouwens ook eens vragen aan uw huidige geldgever of rentemiddeling mogelijk is. U profiteert dan minder van de huidige, lage rente, maar de administratiekosten zijn meestal maar 250 euro.