Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

word abonnee
IEX 25 jaar
Uitgebreid zoeken

Beurscodes, betekenis en hulp bij zoeken

Europa

AEX
Euronext Amsterdam
BRU
Euronext Brussels
PSE
Euronext Paris
LIS
Euronext Lissabon
CHX
CBOE Europe, grote(re) EU aandelen
NAV
Investment Funds (NAV)

Noord-Amerika

NYS
New York Stock Exchange
OTC
CBOE BZX Exchange (US)
TSE
Toronto Stock Exchange

Kunt u een instrument niet vinden?

Zoek dan via de zogenaamde ISIN code. Elk instrument, aandeel etc. heeft een unieke code.

Kies vervolgens - wanneer er meerdere resultaten zijn - de notering op de beurs van uw keuze.

Waar vind ik die ISIN code?

Google de naam van het instrument, aandeel etc. met de toevoeging 'ISIN'.

Als zoeken op ISIN code geen resultaten oplevert hebben wij het instrument of aandeel niet in onze koersendatabase.

desktop iconMarkt Monitor
Markt vandaag Koersen Forum Premium IEX Expert
Home  /   Artikelen   /   Aflossingsvrij of banksparen?

Aflossingsvrij of banksparen?

Jos Koets
op
Views: 18.211
Categorie: Overig, Column

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

 
Jos Koets

Auteur:

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Recente artikelen van Jos Koets

  1. Uw Douche van Koets: nomineren maar!
  2. AFM-rapport onthult tekortschieten hypotheekadviseurs
  3. Het eigenwoningforfait als melkkoe voor Den Haag

Reacties

Volgen
46 Posts
Pagina: «« 1 2 3 »» | Laatste | Omlaag ↓
  1. Jos Koets 18 januari 2013 16:05
    quote:

    eu-guus schreef op 18 januari 2013 15:47:

    [...]
    Nee, en ook Theo1, ik zal jullie een voorbeeldje geven van een idioot (ikzelf dus), die er sterk over denkt met een paar jaar deze route te kiezen, en de fiscale stimulans maar te laten voor wat ie is. Mijn annu-hypotheek van 270.000 loopt over 3 jaar, als ik 62 ben, 20 jaar. Het bruto maandbedrag is 1.162. Het rentedeel is dan nog 3.671 pj, waar ik met mijn dan bescheiden inkomen nog maar voor een deel 42% over betaal, de HRA levert dan pakweg 1.100 netto pj op. Maar ik moet daarvoor wel dik 10.000 pj aflossen. Mijn jaarlijkse bedragen:
    1.162 * 12 (= 13.953) - 1.100 = 12.853 rente+aflossing, oplopend (rente wordt minder)
    3.671 alleen rente, levenslang

    Dus je hebt gelijk: ik ben een diefje van mijn eigen portemonnee, maar heb gewoon liever 9.000 vrij te besteden dan het fiscale voordeeltje. En ik denk dat veel mensen er zo over denken, als de afweging ze een beetje simpel wordt voorgelegd, zonder suggestieve kreten als "gedwongen".
    De nadelen van een annuiteitenhypotheek worden hiermee duidelijk kenbaar gemaakt. En jij hebt dan zelf voor deze hypotheekvorm gekozen, dit in tegenstelling tot de starters van nu. Je had 17 jaar geleden ook voor gelijkblijvende netto maandlasten kunnen kiezen. Dan had je nu en de komende jaren nog meer profijt kunnen hebben van de renteaftrek.

    Gr. Jos
  2. forum rang 4 theo1 18 januari 2013 16:05
    quote:

    eu-guus schreef op 18 januari 2013 15:47:

    [...]
    Nee, en ook Theo1, ik zal jullie een voorbeeldje geven van een idioot (ikzelf dus), die er sterk over denkt met een paar jaar deze route te kiezen, en de fiscale stimulans maar te laten voor wat ie is. Mijn annu-hypotheek van 270.000 loopt over 3 jaar, als ik 62 ben, 20 jaar. Het bruto maandbedrag is 1.162. Het rentedeel is dan nog 3.671 pj, waar ik met mijn dan bescheiden inkomen nog maar voor een deel 42% over betaal, de HRA levert dan pakweg 1.100 netto pj op. Maar ik moet daarvoor wel dik 10.000 pj aflossen. Mijn jaarlijkse bedragen:
    1.162 * 12 (= 13.953) - 1.100 = 12.853 rente+aflossing, oplopend (rente wordt minder)
    3.671 alleen rente, levenslang

    Dus je hebt gelijk: ik ben een diefje van mijn eigen portemonnee, maar heb gewoon liever 9.000 vrij te besteden dan het fiscale voordeeltje. En ik denk dat veel mensen er zo over denken, als de afweging ze een beetje simpel wordt voorgelegd, zonder suggestieve kreten als "gedwongen".
    En nu even fast forward naar 2015. Hypotheekrente is alleen nog aftrekbaar volgens een annuïtair aflopend schema. Als een bank het waagt om iets anders af te sluiten, krijgt hij gegarandeerd gesodemieter met de AFM want die vindt dat standaard onverantwoord. Banken bieden dus alleen nog maar annuïtaire en lineaire hypotheken aan want die hebben geen zin in dat gedoe en ook geen zin om zich kwetsbaar te maken voor klanten die eerst het voordeel pakken en als de rekening komt gaan procederen omdat ze niet genoeg beschermd zouden zijn. Op dat moment is er dus wel degelijk sprake van "dwang". Je moet wel annuïtair of lineair, simpelweg omdat er niks anders wordt aangeboden.

    Ik begrijp jouw situatie. Als "bestaand geval" kun je gewoon je huidige hypotheek houden en als je accepteert dat je de rente niet meer mag aftrekken, kun je de lening gewoon laten staan en heb je effectief meer geld in de zak. Als de hypotheek afloopt, verkoop je het huis en lost de lening af met de opbrengst. Als je eerder sterft, zit er vermoedelijk een levensverzekering onder die de lening aflost. Niks mis met die gedachtengang.
  3. Jos Koets 18 januari 2013 16:10
    quote:

    Joopxx schreef op 18 januari 2013 16:04:

    [...]

    Interessante invalshoek Guus.

    Voorbeeld:
    Jan met een hypotheek van €300K wil een aflossingsvrij deel van €100K.
    Jan sluit een annuiteitenhypotheek af van €300K looptijd 30jr. Na 24,5 jaar heeft Jan €200K afgelost. Jan sluit zijn hypotheek op dat moment over naar aflossingvrij.
    Resultaat: Jan heeft 24,5jr hypotheekaftrek gehad. De eerste 10 jaar over een rentebedrag dat nog geeneens zoveel afwijkt van volledig aflossingsvrij. Op het moment dat de rente nog maar een klein deel van het maandbedrag vormt (24,5jr) stopt hij met aflossen en houdt 100K aflossingsvrij over.

    De nieuwe hypotheekregels zijn dus ook uit te leggen als 66% aflossen in 24,5 jaar. Rest aflossingsvrij zonder HRA.

    Ik had mij deze mogelijkheid niet goed gerealiseerd. In die zin deel ik jouw punt w.b. de communicatie.

    Groet.

    Klopt: de laatste jaren bij een annuiteitenhypotheek is de renteaftrek te verwaarlozen. Dit heeft ook te maken met het EWF (WOZ waarde) die nog over de gehele waarde van de woning wordt berekend. Het zou netjes van het kabinet zijn om de WOZ waarde afhankelijk te laten zijn van de hoogte van de hypotheek (box 1 bedrag).

    Gr. Jos
  4. Jos Koets 18 januari 2013 16:18
    quote:

    theo1 schreef op 18 januari 2013 15:51:

    [...]

    Ik snap niet zo goed waarom in Nederland iedereen altijd zo snel in de houding springt als Brussel iets wil. De Grieken en de Italianen kunnen, als een Brusselse maatregel ze niet aanstaat, jaren traineren en daarna nog gewoon nalaten te handhaven zodat nog steeds niemand zich eraan houdt, hier moet alles altijd meteen volgens de letter. Ga gewoon moeilijk doen in Brussel, dreig met een veto, zeg ja en doe nee, leg alles lam totdat je je zin hebt, wat dan ook. Er zijn mogelijkheden zat als je geen zin hebt om naar de pijpen van Brussel te dansen. Maak daar dan ook eens een keer gebruik van.
    Minister Jeroen Dijsselbloem van Financiën heeft al gezegd dat hij bang is voor Brussel en daarom de 100%-aflossing wilt handhaven.

    www.geenstijl.nl/mt/archieven/2012/12...

  5. forum rang 4 theo1 18 januari 2013 16:39
    quote:

    Jos Koets schreef op 18 januari 2013 16:18:

    [...]

    Minister Jeroen Dijsselbloem van Financiën heeft al gezegd dat hij bang is voor Brussel en daarom de 100%-aflossing wilt handhaven.

    www.geenstijl.nl/mt/archieven/2012/12...

    Waarom zou hij bang moeten zijn voor Brussel? Dat snap ik niet. Brussel zou bang moeten zijn voor Dijsselbloem. Wat krijgt Dijsselbloem van Brussel (behalve een leuk baantje)? Aan de andere kant betaalt Brussel de rekeningen van de contributie van o.a. Nederland. Als Dijsselbloem gewoon niet dokt en ook de begroting veto't, zijn ze in Brussel snel uitgepraat. De Nederlandse politiek moet eens leren hoe machtspolitiek werkt.
  6. Jos Koets 18 januari 2013 17:08
    quote:

    theo1 schreef op 18 januari 2013 16:39:

    [...]
    Waarom zou hij bang moeten zijn voor Brussel? Dat snap ik niet. Brussel zou bang moeten zijn voor Dijsselbloem. Wat krijgt Dijsselbloem van Brussel (behalve een leuk baantje)? Aan de andere kant betaalt Brussel de rekeningen van de contributie van o.a. Nederland. Als Dijsselbloem gewoon niet dokt en ook de begroting veto't, zijn ze in Brussel snel uitgepraat. De Nederlandse politiek moet eens leren hoe machtspolitiek werkt.
    Die vraag over bang zijn kan ik niet beantwoorden. Ik heb alleen vreemd opgekeken toen ik vorig jaar van Binnenlandse Zaken antwoord kreeg op de vraag waarom verplicht aflossen om renteaftrek te behouden. Er waren mijn inziens veel betere mogelijkheden die gewoon even terzijde werden geschoven. Het betekent dat we hier dus niet zoveel te vertellen hebben als het gaat over de huizenmarkt.

    Gr. Jos
  7. forum rang 6 NewKidInTown 18 januari 2013 18:24
    Beste Jos,
    je weet ontzettend veel over hypotheken, banksparen enz, enz.
    Maar stap eens uit die BOX van de traditionele hypotheekadviseurs die al decennia bezig zijn om maar vooral zoveel mogelijk fiscaal voordeel te behalen. Dit streven is o.a. de grote bron van alle ellende waar velen zich nu in bevinden. Want dit verlaagt weliswaar de lasten (en drijft DUS de prijzen op) maar houdt ook de hypotheekschuld in stand, eventueel gecombineerd met een saldo op een bankspaarrekening (waarvan je in dit artikel al de nadelen en toeters en bellen hebt opgesomd) of gecombineerd met een of andere polis waar ook de nodige nadelen aan kleven.

    Maak het niet ingewikkelder dan het is.
    Wil je een woning kopen, okay, doe dat als je dat op dit moment echt verstandig vindt.
    Zorg dat je een redelijk bedrag aan aanbetaling bij elkaar hebt gespaard, minimaal de aankoopkosten, maar veel beter vermeerderd met 20% van de koopprijs, zodat je maximaal een 80% van het aankoopbedrag financiert. Ja, ik weet het, veel klanten zullen afvallen.
    Zorg verder dat je 100% MINIMAAL annuitair aflost, liever lineair.
    Neem daarnaast een overlijdensverzekering, al naar gelang je situatie (geen partner, waarom 100% OVL, waanzin, ga voor je neefjes en nichtjes apart sparen als je dat perse wilt) en naar de eisen van de geldverstrekker, die er voor zorgt dat bij overlijden, een maximale hypotheek van 50% van de aankoopwaarde overblijft.
    Bij 80% hypotheek zou je dus nog een OVL van 30% van de aankoopwaarde hoeven af te sluiten.

    NIKS spaarhypotheken, banksparen, beleggingshypotheken (beleggen doe je maar in je eigen tijd), gewoon kopen, aanbetalen en terugbetalen ofwel aflossen.

    Zo moeilijk kan dat toch niet zijn ?

    Achteraf kijk je een koe in z'n kont maar als huizenbezitters dit in het verleden hadden gedaan, waren de prijzen niet zo extreem opgelopen en hadden we geen problemen gehad in die mate zoals velen nu hebben.
  8. forum rang 6 NewKidInTown 18 januari 2013 18:42
    En er is natuurlijk helemaal niks mis mee als je na 20 of 25 jaar annuitair of lineair hebt afgelost, besluit, afhankelijk van je inkomen, waarde onderpand en restschuld, om je hypotheek om te zetten naar 100% aflossingsvrij en af te zien van hypotheekrenteaftrek.
    Kun je op dat moment beoordelen en als de bank het accepteert, why not ? Zal de bank een zorg zijn als de schuld nog 20 of 30% van de oorspronkelijke hoofdsom (en eventueel waarde onderpand) is.

    Even aan denken, OVL had er al lang geleden uit gemoeten, tenzij de woningprijzen in de loop van de tijd echt 50% zijn onderuit gegaan.
  11. [verwijderd] 19 januari 2013 07:38
    "Nederlandse politiek wordt door Brussel gedwongen deze maatregel door te voeren " ?????????
    zwak argument ; heel Zuid-Europa heeft schijt aan Brussel, zie de wantoestand bij Spaanse banken etc. Nu moet Nederland opeens het braafste jongetje van de klas zijn, terwijl we 1 van de grootste netto betalers aan die poppekast zijn !!
    wat doet die Dijsselbloem daar trouwens, die vent heeft de ervaring van een kleuter, m.i wordt die halve gare op die post neergezet om het lastige Nederland de mond te snoeren.
    "Hij is bang voor Brussel"zegt Dijsselbloem; hij is bang voor zijn mooie baantje zal hij bedoelen. Voor de carriere van 1 zo'n badaap moet de hele nedelandse wetgeving op zijn kop, dat is mijn conclusie....
    mijn conclusie is ook dat we allang uit die zooi hadden moeten stappen, alle autonomie raken we kwijt.
  12. [verwijderd] 19 januari 2013 11:10
    kopen=betalen

    jammer dat het zo lang heeft geduurd. wereldwijd hebben de financiele wizzzzzzzzkids de boel om zeep geholpen en de politiek stond erbij en keek erna. Nu zijn ook de politiek failliet. Al met al een naar plaatje waar je kippenvel van krijgt. in de USA drukken ze elke maand 85.000.000.000 dollar. daarnaast moet er nog worden bijgeleend. Het lijkt mij dat als je daarmee stopt de boel klapt. Het lijkt mij ook dat als je daarmee doorgaat de boel klapt. In Japan zijn ze al meer dan 20 jaar naar de kl*te omdat de huizenprijzen in Tokio in 1989 niet hoger waren te krijgen als ook de aandelenmarkt. Nu is de bevolking aan het krimpen, de staatsschuld op 250% en klimmend en is geld nog steeds niets waard. Hoewel de Yen wel gevraagd is. Ik de EU is het hommeles. De Grieken zijn kapot, de Portugezen proberen nog wat en de Ieren lijken boven water( NOT!) De Italianen hebben een mongool als premier gehad en de Fransen hebben een Emiel Roemer aan het roer. de Belgen zijn ook failliet maar hoe meer naar het noorden hoe veiliger het voeld. we beleggen daar graag, hoewel opbrengsten rente minus inflatie een negatief rendement maakt. Al met al kan je niet zeggen dat ik positief ben, ik was al in 2005 een BEER zo groot als het maar kan zijn en zie hier, we staan nog. Ik heb een berg verloren met shorten en alles verkopen voor die tijd. Heb nog wat over in goud en dollars hoewel die laatste categorie mij laat vrezen tegenwoordig. Helikopter Ben is niet te stuiten, de dollar zal uiteindelijk vallen, wat dan ....... wees bereid!
  13. [verwijderd] 19 januari 2013 15:48
    Beste Jos,

    Ik geloof er echt helemaal niks van dat we van Brussel 100% moeten gaan aflossen. Het is wellicht een verzoek geweest. Nu wordt het als de waarheid aangemerkt. Jarenlang is er geroepen dat Europa zich niet met het beleid ten aanzien van de inkomstenbelasting bemoeien. En dan zou het nu in 1 keer wel zo zijn. Bullshit en alleen maar bedoelt dat de heren politici zich achter Europa kunnen verschuilen.
  14. [verwijderd] 19 januari 2013 15:51
    Oh ja en ten aanzien van het bankspaarverhaal, heb je volkomen gelijk. Verder ben ik wel benieuwd of je nog terug komt op de box3 polissen die volgens jou niet meer te verpanden zouden zijn aan een hypothecaire lening. Ik neem aan dat je daar inmiddels wel achter bent dat je dat niet goed hebt aangegeven. Dan zou het wel chique zijn dat je dat nog even wijzigt.
  15. Jos Koets 19 januari 2013 16:55
    quote:

    orpie64 schreef op 19 januari 2013 15:48:

    Beste Jos,

    Ik geloof er echt helemaal niks van dat we van Brussel 100% moeten gaan aflossen. Het is wellicht een verzoek geweest. Nu wordt het als de waarheid aangemerkt. Jarenlang is er geroepen dat Europa zich niet met het beleid ten aanzien van de inkomstenbelasting bemoeien. En dan zou het nu in 1 keer wel zo zijn. Bullshit en alleen maar bedoelt dat de heren politici zich achter Europa kunnen verschuilen.
    Ik wil het nogmaals herhalen: ik heb dit rechtstreeks uit de monden van diverse heren van Binnenlandse Zaken vernomen. Het gesprek was niet telefonisch, maar gewoon aan een tafel. Ik heb dus "getuigen".

    Gr. Jos
  16. Jos Koets 19 januari 2013 17:05
    quote:

    orpie64 schreef op 19 januari 2013 15:51:

    Oh ja en ten aanzien van het bankspaarverhaal, heb je volkomen gelijk. Verder ben ik wel benieuwd of je nog terug komt op de box3 polissen die volgens jou niet meer te verpanden zouden zijn aan een hypothecaire lening. Ik neem aan dat je daar inmiddels wel achter bent dat je dat niet goed hebt aangegeven. Dan zou het wel chique zijn dat je dat nog even wijzigt.
    Er zijn diverse box 3 mogelijkheden. In de wettekst (anders gezegd in de kamerstukken van Weekers) is hier niet 100% duidelijkheid over. Zij hadden beter de mogelijkheden kunnen opsommen wat precies van toepassing is. Dit komt misschien nog (verwacht het niet).

    Als ik al mijn "fouten" in mijn columns moet corrigeren dan ben ik geen columnist meer van de iex. Dat is niet bij te houden. Er verandert zoveel in korte tijd.

    Ik wacht dus nog even af en dan kom ik er misschien nog op terug. Een chique wijziging is dus niet aan de orde.

    Gr. Jos
  17. [verwijderd] 20 januari 2013 00:26
    quote:

    Jos Koets schreef op 19 januari 2013 16:55:

    [...]

    Ik wil het nogmaals herhalen: ik heb dit rechtstreeks uit de monden van diverse heren van Binnenlandse Zaken vernomen. Het gesprek was niet telefonisch, maar gewoon aan een tafel. Ik heb dus "getuigen".

    Gr. Jos
    Dat betekent nog niet dat zij de waarheid vertellen noch kennen.

    Brussel heeft er wel op aangedrongen, vanwege de fiscale tekorten in Nederland en ook vanwege de financiele stabiliteit, maar heeft er formeel geen zeggenschap over.

    Denk eerder dat je de echte architecten bij de heren van het bankwezen moet zoeken.
  19. eu-guus 20 januari 2013 15:58
    Mij interesseert het minder of de directief nu uit Brussel komt of uit Den Haag, in beide gevallen is die er dan ingekomen door waarschijnlijk NL zelf, en wel hierom: het is een verstandige richtlijn. Houd als land je boekhouding op orde, daar vaart uiteindelijk iedereen wel bij. Er is altijd wel een goede reden om begrotingstekorten, schuld of wat dan ook op te laten lopen, en daarom veel verstandiger vaste kengetallen en grenzen te stellen.

    Als Brussel (of het IMF, of welke partij dan ook, met een technisch kader) veel eerder had aangegeven dat we door een (in de gezamenlijkheid vastgestelde) grens aan het denderen waren, was de HRA mogelijk veel eerder afgeschaft, en daardoor het piramidespel met de huizenprijzen veel eerder gestopt. Dat had al die mensen met een onderwaterhypotheek veel ellende bespaard. Binnen de NL politiek was dat onmogelijk, iedere politicus die iets in die richting riep werd op slag door ons, kiezers, genadeloos afgestraft. In die zin hebben we de huidige ellende aan onszelf te danken en aan niemand anders.

    Als we nu eerst maar voorkomen dat er nieuwe onverantwoorde gevallen ontstaan, dan kunnen we daarna kijken hoe we (overheid en banken) de meest schrijnende gevallen een beetje kunnen helpen. Al is het haast onbegonnen werk, om dat een beetje eerlijk te doen. Het helpt wel als mensen als ikzelf, die het fiscale douceurtje na 17 jaar niet meer zo nodig hebben, daar dan ook vanaf zien, en door bij nieuwe hypotheken af te lossen vanaf de start komt er kapitaal vrij wat banken weer uit kunnen lenen aan nieuwkomers op de woningmarkt.

    Maatregelen om de woningmarkt weer vlot te trekken door de prijzen hoog te houden (en dat doe je als je op gekunstelde wijze de leencapaciteit hoog houdt) zijn hoe dan ook de slechtste optie. Ideaal zou zijn als de prijzen nog wat dalen, maar dan 10 jaar gelijk blijven, zodat de inflatie het pijnlijke werk op zachte wijze kan doen.
46 Posts
Pagina: «« 1 2 3 »» | Laatste |Omhoog ↑

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.

Onderwerpen:

Laatste beursnieuws

  1. Inflatie en groeicijfers bepalen beursweek
  2. Delivery Hero brengt Talabat naar de beurs in Dubai
  3. UMG legt verzoek Ackman voor notering VS naast zich neer
  4. Adyen gebeten hond in drukke cijferweek
  5. Fitch positiever over Spanje
  6. Saba Capital Management meldt eerste belang in PostNL
  7. AEX onderuit in roerige verkiezingsweek
  8. Consumentenprijzen China stijgen minder hard
  9. Producentenprijzen China dalen harder
  10. Beursupdate: AEX op Wall Street

IEX Premium: Meest gelezen

  1. Premium

    Optietips

    Optietip 48: Met relatief beperkte inleg inspelen op koersherstel ASML
  2. Premium

    Analyse en Advies

    Dividendrendement ING Groep zal oplopen tot boven de 7%
  3. Premium

    Analyse en Advies

    ASMI komt wél met een outlookverhoging: is het aandeel koopwaardig?
  4. Premium

    Vooruitblik

    Vooruitblik: deze 3 zaken kunnen voor toenemende volatiliteit zorgen
  5. Premium

    Analyse en Advies

    Adyen verliest een grote klant