Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

word abonnee
IEX 25 jaar
Uitgebreid zoeken

Beurscodes, betekenis en hulp bij zoeken

Europa

AEX
Euronext Amsterdam
BRU
Euronext Brussels
PSE
Euronext Paris
LIS
Euronext Lissabon
CHX
CBOE Europe, grote(re) EU aandelen
NAV
Investment Funds (NAV)

Noord-Amerika

NYS
New York Stock Exchange
OTC
CBOE BZX Exchange (US)
TSE
Toronto Stock Exchange

Kunt u een instrument niet vinden?

Zoek dan via de zogenaamde ISIN code. Elk instrument, aandeel etc. heeft een unieke code.

Kies vervolgens - wanneer er meerdere resultaten zijn - de notering op de beurs van uw keuze.

Waar vind ik die ISIN code?

Google de naam van het instrument, aandeel etc. met de toevoeging 'ISIN'.

Als zoeken op ISIN code geen resultaten oplevert hebben wij het instrument of aandeel niet in onze koersendatabase.

desktop iconMarkt Monitor
Markt vandaag Koersen Forum Premium IEX Expert
Home  /   Artikelen   /   Onderwaterhypotheken

Onderwaterhypotheken

Jos Koets
op
Views: 14.783
Categorie: Overig, Column

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

 
Jos Koets

Auteur:

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Recente artikelen van Jos Koets

  1. Belastingdienst wint de Douche van Koets 2024
  2. Let hierop als u zelf uw maximale hypotheek wil berekenen
  3. Uw Douche van Koets: nomineren maar!

Reacties

Volgen
39 Posts
Pagina: «« 1 2 | Laatste | Omlaag ↓
  1. Jos Koets 5 oktober 2012 14:11
    quote:

    Nee schreef op 5 oktober 2012 13:46:

    Ik zie niet in waarom je perse een beleggingshypotheek om moet zetten in een spaarhypotheek als de klant bewust kiest voor een belggingsconstructie. Bij beleggingen heb je te maken met een beleggingshorizon. Nu reageren op het diepst van het dal is korte termijn politiek terwijl je de belegging voor een langere periode aangaat.

    Dit staat verder los van het gegeven of het spaardeel bioj bank A loopt of de belegging bij bank B. Je kan de bank gewoon inzage geven in de waarde van de verpande polissen / beleggingsrekeningen.

    Een klant en risicoprofiel moet de basis zijn van het advies, niet de korte termijn gedachtes die de adviseur of bank heeft bij beleggingen.
    Je begrijpt me verkeerd. Er zijn heel veel mensen die nu een beleggingshypotheek hebben en er vanaf willen (maar niet kunnen). Deze groep bedoel ik.

    Gr. Jos
  2. [verwijderd] 5 oktober 2012 14:35
    Ik lees in het clubblad van de Vereniging Eigen Huis dat tegenwoordig de helft van de hypotheken echt aflossingsvrij is (dwz. geen spaar- of beleggingscontructie. Als door het kabinet besloten wordt, dat ook bestaande gevallen annuïtair moeten gaan aflossen, gaat dat tot forse koopkrachtdalingen leiden en ook tot gedwongen verkopen en -uiteraard- tot nog verdere prijsdaling. Oké, we zullen de schuldenquote moeten verlagen. Maar dit moet hééél voorzichtig om niet nog grotere problemen te veroorzaken. Te grote aflossingseisen door banken brengt vergelijkbare processen op gang, die de prijsdaling versterken en de problemen voor de banken zelf ook alleen maar groter maken (onderdekking op hun uitstaande hypotheken neemt toe). Kortom: de huidige voorstellen in het Kunduzakkoord gaan precies ver genoeg. Nu nog de zaak in de wet verankeren en we kunnen weer beginnen te werken aan herstel van vertrouwen in de markt.
  4. Jean 5 oktober 2012 15:27
    quote:

    De pastoor schreef op 5 oktober 2012 14:35:

    Als door het kabinet besloten wordt, dat ook bestaande gevallen annuïtair moeten gaan aflossen, gaat dat tot forse koopkrachtdalingen leiden en ook tot gedwongen verkopen en -uiteraard- tot nog verdere prijsdaling.
    Als dat door gaat dan waarschijnlijk tot de helft van de waarde van de woning (Woz) aflossen. Dat zal niet veel problemen opleveren vermoed ik.
  5. [verwijderd] 5 oktober 2012 15:28
    @ Jansen en Jansen.

    Qua timing is het wellicht helemaal niet onverstandig om nu een beleggingshypo af te sluiten, het is zelf (DENK IK) een juist instapmoment daarvoor. Maar uitgangspunt is dat iemand zich ergens prettig bij moet voelen en zich bewust is van de risico's.

    Daarom begrijp ik ook niet waarom de onderwaarde onroerend goed discussie wordt verweven met de discussie spaar vs belegging. Dat staat namelijk los van elkaar. Indien een klant een spaarhypotheek heeft is er ook gewoon sprake van onderwaarde door daling van het onroerend goed. De daling die we de afgelopen jaren hebben meegemaakt valt ''niet tegen op te sparen''.

    Een spaarhypotheek is bijvoorbeeld weer stugger om over te sluiten en bij vele geldverstrekkers moet je het spaarsaldo inlossen op de hypotheek ipv meeverhuizen naar een volgende geldverstrekker. Je bent er gewoon minder flexibel mee dan met een beleggingsvariant. Daarnaast worden in een spaarhypotheek ook kosten gemaakt. Kijk voor de grap eens naar de waardeopbouw binnen een spaardeel bij een spaarhypotheek. Na 10 jaar heb je pas een marginaal deel van de totale som bij elkaar gespaard. De echte waardeopbouw zit hem pas aan het einde van de looptijd door de rente op rente component. Dit is uiteraard ook het geval bij beleggingen. Ga je inlossen op je hoofdsom dan mis je dus een essentieel stuk waardeontwikkeling door de rente op rente component.

    Als voorbeeld kan ik daarbij een spaarhypo nemen met als doelvermogen € 200.000 bij een looptijd van 30 jr en rente 4,4% bij Syntrus Achmea, 2 verzekerden midden 30. Na 5 jr, dus 1/6 vd looptijd dus heb je daar ook pas € 18.000 in opgebouwd. Na 10 jr pas 41.000...

    Wat uiteindelijk de beste optie is zal niemand op dit moment weten daar we niet in het bezit zijn van een glazen bol. Je moet te allen tijde een advies neerleggen waar een klant zich prettig bij voelt / wat bij hem/haar past. Dat kan een belegging zijn of een spaar. Grappige in deze is dat de meeste mensen qua timing juist het tegenovergestelde doen van wat verstandig is, ingegeven door (verkeerde?) emotionele sentimenten.
  6. forum rang 4 theo1 5 oktober 2012 16:13
    @Nee: in principe heb je gelijk, maar in de praktijk werkt het anders.

    Bij een spaarhypo weet je op welk bedrag hij uit gaat komen, namelijk het bedrag van de lening. Zolang je de cashflow hebt om iedere maand je rente en premie te betalen, wordt de hypo altijd afgelost. Natuurlijk kun je onder water komen, maar dat is voor de bank niet zo spannend omdat aflossing zeker is.

    Bij een beleggingshypo is het eindbedrag niet gegarandeerd. Beleggingshypo's waren het populairst op de top van de markt. Bovendien hebben ze over het algemeen een nogal zware kostenstructuur waardoor het lastig is daar tegenop te beleggen. Het risico is dus reëel dat de opbrengst aan het eind van de rit niet genoeg is om de hypo af te betalen. En dan wordt de waarde van het onderpand pas echt spannend. Zelfde natuurlijk bij aflossingsvrije hypotheken waarbij er helemaal geen garantie van aflossing is. In die gevallen gaan ze bij de bank zweten als je onder water komt te staan.
  7. frank2you 5 oktober 2012 16:39
    quote:

    jansen&jansen schreef op 5 oktober 2012 14:37:

    Ik heb ruim twee jaar geleden een beleggingshypotheek afgesloten met een eerste ruime storting, zodat de premie maandbetaling wat lager uitkwam.

    HELEMAAL TEVREDEN MEE!!!! Uitstekende waardeontwikkeling

    koen
    Beetje kortetermijndenken, ik lees je weer in 2013 of 24 als de AEX op ca. 200-250 punten staat.
  8. frank2you 5 oktober 2012 16:43
    quote:

    theo1 schreef op 5 oktober 2012 16:13:

    @Nee: in principe heb je gelijk, maar in de praktijk werkt het anders.

    Bij een spaarhypo weet je op welk bedrag hij uit gaat komen, namelijk het bedrag van de lening. Zolang je de cashflow hebt om iedere maand je rente en premie te betalen, wordt de hypo altijd afgelost. Natuurlijk kun je onder water komen, maar dat is voor de bank niet zo spannend omdat aflossing zeker is.

    Bij een beleggingshypo is het eindbedrag niet gegarandeerd. Beleggingshypo's waren het populairst op de top van de markt. Bovendien hebben ze over het algemeen een nogal zware kostenstructuur waardoor het lastig is daar tegenop te beleggen. Het risico is dus reëel dat de opbrengst aan het eind van de rit niet genoeg is om de hypo af te betalen. En dan wordt de waarde van het onderpand pas echt spannend. Zelfde natuurlijk bij aflossingsvrije hypotheken waarbij er helemaal geen garantie van aflossing is. In die gevallen gaan ze bij de bank zweten als je onder water komt te staan.
    Theo, de praktijk is toch echt anders, er zijn ook pure beleggingshypotheken met een zeer transparante lage kostenstruktuur.....dat is 1.

    Aan het eind van de rit hoeft de opbrengst ook helemaal niet genoeg te zijn om de hypotheek af te lossen. Het belangrijkste is dat de opbrengst en de waarde van het huis op dat moment hoger zijn dan de openstaande hypotheek. Met een jaarlijkse inflatie van 2.5 procent maak ik me daarover ook helemaal geen zorgen.

    Feit is dat de banken zich voor 110% willen indekken en het aantal probleemgevallen (lees scheiding...baan kwijt...ziekte) ontzettend meevalt in NL. Met de woekerrentes die de nederlandse banken berekenen t.o.v. de duitse (1,5 tot 2% hoger) maken ze dat risico meer dan goed. Maar ja....tis nooit genoeg in bankenland.
  9. [verwijderd] 5 oktober 2012 22:03
    quote:

    Agapornis schreef op 5 oktober 2012 14:00:

    Volgens mij zijn vooral overheid en banken (naast de crisis) verantwoordelijk voor de waardedaling.
    Krijgt men 12 kijkers, waarvan 5 geïnteresseerd, verkrijgen deze vervolgens niet meer de gewenste hypotheek door de strengere limitering.

    Nee, het probleem ligt niet bij de overheid of de banken: als de kopers het door de verkoper gewenste bedrag niet kunnen of willen betalen dan dient de koper de prijs te verlagen, zo simpel is het; en anders verkoopt de verkoper niets
    Dat is gewoon een elementaire realiteit.
  11. [verwijderd] 5 oktober 2012 22:33
    In het verleden is de woningwaarde behoorlijk gestegen. Om deze stijging mede te kunnen faciliteren zijn de geldverstrekkers risicovollere en ook ondoorzichtigere financiële producten gaan aanbieden.
    Om dan maar even de aflossingsvrije hypotheek te nemen had de politiek bij de eerste gedachte van de geldverstrekkers hierover moeten melden aan het volk: "Fijn dat je zo'n hypotheek neemt maar hier krijg je geen rente-aftrek over". Deze hypotheekvorm was dan een stille dood gestorven en de onroerendgoed waardegroei was iets getemperd.
    Het feit dat deze hypotheekvorm nu taboe is druipt de korte-termijn visie weer vanaf, zowel toen als nu. Een hypotheek sluit je per slot van rekening over een looptijd tot 30 jaar af. Mij is vroeger geleerd dat beleggingsconstructies over een lange termijn pas rendeert, probeert de overheid en nu dus ook de banken-sector ons nu te overtuigen dat het moet veranderen.
    Dit vertelt ook wel iets over het vertrouwen van de gewone man in verzekeraars, banken en ook de politiek. Dit is dus niet het signaal waar ik op zit te wachten terwijl zowel mezelf als m'n vrouw (enigszins) vrezen voor werkverlies, lastenverzwaring en een 'onder water' hypotheek zonder NHG.
  12. [verwijderd] 6 oktober 2012 12:21
    quote:

    Jos Koets schreef op 5 oktober 2012 13:01:

    [...]

    Dit jaar in de tweede kamer geweest en na een column over de verplichte aflossing hier op deze website bij Binnenlandse Zaken een uitgebreid gesprek gehad. Bovendien volgen diverse kamerleden mijn columns. Ze zijn dus op de hoogte alleen doen ze er niets mee. Den Haag gaat zijn eigen gang. Betekent wel dat de huizenmarkt nog slechte jaren tegemoet gaat.

    Gr. Jos
    De grootste expert op het gebied op het gebied van de woningmarkt wil adviseren, maar de politiek heeft er plat gezegd lak aan. Ongelooflijk.

    Alle maatregelen die nu genomen gaan worden in Den Haag (VVD+PvdA) zullen leiden tot een daling van het vrij besteedbaar inkomen en dus een beperking van de mogelijkheid tot aflossing van de hypotheekschuld en een verdere daling van de woningwaarde als bezit.

    Tegenover het in stand houden van de HRA stellen PvdA in haar verkiezingsprogramma en bijvoorbeeld Vermeend en van der Ploeg in een recente column allerlei tijdelijke maatregelen voor om de woningmarkt vlot te trekken. Tijdelijke stimulans wordt ingevoerd tegenover structurele afspraken die de regering heeft gemaakt met de belastingbetaler die worden geschrapt. Het zal leiden tot een wirwar van regeltjes en meer ambtenaren die het moeten uitvoeren, als dat al mogelijk blijkt. Tegelijk zal de relatieve chaos die ongetwijfeld volgt funest blijken voor het brrodnodige vertrouwen.

    Nu de woningmarkt uit zichzelf al significant corrigeert, de inflatie laag is en de Nederlandse Staat tegen een negatieve(!) rente kan lenen, worden maatregelen genomen die werkend Nederland (want dat zijn huizenbezitters meestal) treffen in het hart van hun financiele positie.

    De VVD heeft zich als grootste partij in haar programma en in de recente campagne sterk geprofileerd als partij voor de huizenbezitter, al zijn ze recentelijk recentelijk deels gedraaid, maar zal naast de verhoging van de BTW ook akkoord gaan met het beperken van de HRA als belastingverhoging. Hoe lang pikken we dit nog?
  13. [verwijderd] 6 oktober 2012 16:59
    De banken zouden wel moeten kijken naar de resterende looptijd van de hypotheek. Het risico is groter bij hypotheken met een resterende looptijd van enkele jaren. Wanneer de hypotheek afloopt is de kans groot dat de hypotheek groter is dan de waarde van de woning. Voor een hypotheek die nog 25 jaar loopt is "onder water zijn" veel minder van toepassing, aangezien de afrekening pas over 25 jaar plaats zal vinden.
  14. Mugje 6 oktober 2012 17:26
    Back to the basics. Behandel een huis als elk ander vermogensbestanddeel en prijzen zullen vanzelf normaliseren. Daar komt bij dat het ook niet ethisch is om middels HRA villa-bezit te subsidieren terwijl je op zoveel andere delen van de samenleving -die veel meer mensen raken-, moet bezuinigen.
    Er zal een overgangsregeling noodzakelijk zijn maar maak daarbij geen onderscheid tussen nieuwe kopers en bestaande huizenbezitters. De huidige bezitter is al gescreend en behoort tot het elitaire groepje dat aan het pyramidespel op de woningmarkt mocht meedoen. Wie zich daar heeft vergist moet op de blaren zitten (alle eerder geïnde winsten zijn toch ook individueel gebleven, ze werden belastingvrij opgestreken bij verkoop en daar heeft de samenleving niets van teruggezien).
    Dat voor starters een tijdelijke fiscale faciliëring wordt gehandhaafd lijkt me reëel maar voor zowel nieuwe als bestaandesitutaies moet een duidelijke sturing plaats vinden om af te lossen (bv aflossingsvrije deel mag nooit groter zijn dan x% van WOZ, HRA in tijd limiteren en jaarlijks laten afnemen). Als HRA niet wordt ingeperkt dan verkoopwinsten gaan belasten. Als je enerzijds subsidies geeft aan woningkopers in de vorm van HRA, zal een winstheffing niet meer dan reëel zijn want er zijn ook mensen die nooit de subsidie van de huiznebezitter kan krijgen omdat ze geen eigenhuis kunnen/willen/mogen kopen.
  15. [verwijderd] 6 oktober 2012 21:43
    quote:

    Mugje schreef op 6 oktober 2012 17:26:

    Back to the basics. Behandel een huis als elk ander vermogensbestanddeel en prijzen zullen vanzelf normaliseren. Daar komt bij dat het ook niet ethisch is om middels HRA villa-bezit te subsidieren terwijl je op zoveel andere delen van de samenleving -die veel meer mensen raken-, moet bezuinigen.

    Daar zit wat in. Volkshuisvesting kan je toch niet aan speculanten overlaten? Speculeren doe je met geld dat je (niet nodig) hebt. Straks slaat het nog over naar voedingsmiddelen en gezondheidszorg.

    Vestia zou 15.000 woningen gaan verkopen. Zo'n aanbod drukt de prijs en dan krijgen zij het benodigde bedrag niet voor. Dit lijkt op effectenhandel. Proberen om de mensen verkeerde effecten voor een verkeerde prijs op een verkeerd moment te laten (ver)kopen.
  16. sjeetje 8 oktober 2012 08:11
    quote:

    Nee schreef op 5 oktober 2012 15:28:

    @ Jansen en Jansen.

    Qua timing is het wellicht helemaal niet onverstandig om nu een beleggingshypo af te sluiten, het is zelf (DENK IK) een juist instapmoment daarvoor. Maar uitgangspunt is dat iemand zich ergens prettig bij moet voelen en zich bewust is van de risico's.
    Niet mee eens. Op je spaarhypotheek krijg je een gegarandeerde rente die veel hoger ligt dan de werkelijke risicovrije rente in de markt (zegt 4,5-5% tov een spaarrente van 2-2.5%). De risicopremie op aandelen (extra verwacht rendement als compensatie voor het extra risico) is daardoor veel lager dan het zou moeten zijn volgens de risico/rendement verhouding in de markt.
    Kortom: door de kunstmatig hoge (gegarandeerde) spaarrente op je spaarhypotheek kan een beleggingshypotheek qua verwachtingswaarde tov risico niet uit.
    Dit was althans een deel van mijn redenering toen ik vorig jaar een keuze moest maken.
  17. [verwijderd] 8 oktober 2012 10:14
    Het hele verhaal kijkt mij een typisch voorbeeld van achteraf analyseren. Zelf heb ik ooit (zo'n 10 jaar geleden) advies gehad van een een hyptheekadviseur. Het advies was toen; maximaal lenen, niet aflossen, beleggingshypotheken etc.. Natuurlijk heeft Jos een dergelijk advies nooit gegeven :-)
  19. s.lin 9 oktober 2012 16:40
    Banken schrijven maar 0,08% af op hypotheken
    15:34 )
    Meer dan 20% van de huizen staat 'onder water', betalingsacherstanden stijgen, maar banken schrijven nog nauwelijks af op hypotheken.

    Dat blijkt uit het Overzicht Financiële Stabiliteit van de Nederlandsche Bank (DNB). Vanaf 2005 stijgen betalingsachterstanden ononderbroken en ook het aantal mensen met een betalingsachterstand wordt steeds groter hetgeen uitmondt in gedwongen verkoop. Dat leidt tot kredietverliezen bij banken, maar het blijft nog heel beperkt.

    Over 2011 schreven Nederlandse banken ruim 0,07% af op hypotheken in Nederland. DNB gaat ervan uit dat dat over 2012 fractioneel stijgt naar nog geen 0,08%. Dat is weliswaar bijna het dubbele van 2010 (0,04%) en een nog veel grotere toename in vergelijking met de jaren daarvoor, maar het blijft enorm binnen de perken.

39 Posts
Pagina: «« 1 2 | Laatste |Omhoog ↑

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.

Onderwerpen:

Laatste beursnieuws

  1. Ebusco neemt afscheid van operationeel directeur
  2. Stilte-voor-de-storm-dag in aanloop naar rentebesluit Fed
  3. Britse producentenprijzen weer gedaald
  4. Britse consumentenprijzen harder gestegen
  5. Media: Honda en Nissen praten over fusie
  6. Vlakke opening AEX in afwachting van Fed
  7. Verdeeld beeld op Aziatische beurzen
  8. Fugro sluit nieuwe kredietfaciliteit af
  9. IMCD neemt life science-activiteiten YCAM over
  10. Europese beurzen openen naar verwachting lager

IEX Premium: Meest gelezen

  1. Premium

    Analyse en Advies

    Deze largecap biedt 30% upside
  2. Premium

    Analyse en Advies

    Is Avantium koopwaardig nu financiering is veiliggesteld?
  3. Premium

    Analyse en Advies

    Update: Gedurfde overnamezet van Pharming
  4. Premium

    Analyse en Advies

    Koersdoelwijziging Adyen
  5. Premium

    Tip van de Maand

    IEX Tip van de Maand: dit Deense bedrijf wordt een grootmacht in wind op zee