Coronahypotheek

Jos Koets

op vrijdag 17 april 2020

Het coronavirus heeft ook de banken bereikt. In de eerste weken van het virus waren de banken er als de kippen bij om hun goede wil in de media te verkondigen. Huizenbezitters (met een hypotheek) die door het virus in financiële problemen zijn gekomen en de hypotheek niet meer kunnen betalen, krijgen hulp van de bank.

De hulp bestaat uit het niet hoeven betalen van de hypotheeklasten (rente en aflossing) voor een maximale duur van 3 maanden. Deze hulp is leuk maar zorgt ook voor grote problemen voor een bepaalde groep huizenbezitters.

De fiscus

Startende huizenbezitters die na 1 januari 2013 hun eerste hypotheek hebben afgesloten, moeten hun annuïteiten- en/of lineaire hypotheek in maximaal 30 jaar aflossen. Bovendien hebben zij de verplichting (wordt gecontroleerd door de fiscus) hun aflossingsschema te volgen. De fiscus bekijkt dus ieder jaar of een startende huizenbezitter aan zijn aflossingsverplichting voor het lopende jaar heeft voldaan.

Als een huizenbezitter minder heeft afgelost, dan voldoet dit leningsdeel niet meer aan de regeltjes, waardoor de betaalde hypotheekrente niet meer fiscaal aftrekbaar is. De hypotheek (dat gedeelte) verhuist dan naar box 3! Natuurlijk is het mogelijk om dit nog recht te zetten volgens de fiscus:

Hebt u een betalingsachterstand door een onbedoelde fout in de betaling of berekening van de aflossing? Als u de fout herstelt vóór het begin van het derde jaar daarna, mag u de betaalde (hypotheek)rente blijven aftrekken.

Starters die een paar maanden niet hun hypotheeklasten betalen, moeten wel goed op de hoogte worden gesteld van wat de toekomstige gevolgen kunnen zijn.

Spaarhypotheek

Voor huizenbezitters met een spaarhypotheek is het ook oppassen geblazen. Als de maandpremie van de spaarhypotheek een paar maanden niet wordt betaald, dan wordt het gegarandeerde eindbedrag niet gehaald. Ook hierbij is het dus verstandig om de achterstand zo snel mogelijk in te halen/te betalen.

Acceptatienormen

Het is altijd fijn als banken hun klanten (huizenbezitters) willen helpen. Nieuwe klanten (toekomstige kopers) moeten wel even oppassen. Veel banken hebben hun acceptatienormen (flink) aangepast. Door sommige banken wordt gekeken naar het beroep van de koper/aanvrager. Die moet daarbij ook aangeven of zijn inkomen volledig wordt betaald door zijn werkgever of tijdelijk door de overheid!

Wie werkzaam is in onderstaande branches en van plan is een huis te kopen, doet er verstandig aan om zijn/haar huiswerk vooraf goed te doen.

Horeca
Toerisme & recreatie
Cultuur & sport
Luchtvaart
Persoonlijke dienstverlening (daaronder vallen bijvoorbeeld kappers, nagelstudio’s, schoonheidssalons etc.)
Kinderdagverblijven/kinderopvang
Transport (bijvoorbeeld personenvervoer)
Detailhandel (bijvoorbeeld winkeliers)
Sectoren/beroepen die we op basis van “gezond verstand” kwalificeren als risicovol

21 april komt Premier Rutte met nieuws over de coronavirusbestrijding en daarbij met de volgende maatregelen waaraan iedereen zich moet houden. Het kan best zo zijn dat mensen in veel beroepen nog niet mogen gaan werken. Banken zullen zeker stappen ondernemen als er iets gaat veranderen.

Strengere voorwaarden

Huizenzoekers met tijdelijke contracten en ook flexwerkers zullen merken dat diverse banken strengere eisen stellen. Zo zullen zij meer eigen middelen moeten aantonen om in aanmerking te komen voor een hypotheek.

Diverse banken eisen dat deze personen 6 maanden de door hen aangevraagde hypotheek uit eigen middelen kunnen betalen. Doorstromers die hun eigen woning nog niet verkocht hebben, moeten aantonen 12 maanden dubbele maandlasten te kunnen betalen in plaats van 6 maanden. Bovendien zijn er banken die de voorwaarden voor een overbruggingshypotheek strenger hebben gemaakt.

Advies

Ik adviseer alle huizenzoekers die de komende maanden een huis willen kopen om alles goed in de gaten te houden. Vraag uw hypotheekadviseur duidelijk uit te leggen aan welke eisen u moet voldoen voor een hypotheek.

Gelukkig zijn er veel banken in Nederland die een hypotheek verstrekken. Nog niet alle banken hebben hun acceptatienormen flink aangepast. Er zijn dus nog genoeg mogelijkheden, maar die kunnen per dag veranderen.

Tot slot las ik twee weken geleden dat banken hun debetrente en de rente die u betaalt over leningen hebben verlaagd. Kunnen we nu de vlag gaan uithangen? Ik ben van mening van niet, want de meeste banken vragen nu 9% rente en dat was 12%. Ik denk dat banken alweer vergeten zijn door wie ze in de vorige crisis geholpen zijn.

Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

Uw emailadres

Ja, ik blijf graag op de hoogte van de speciale acties en aanbiedingen van IEX Media

Auteur: Jos Koets

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Meer over deze auteur

Recente artikelen van Jos Koets

20 dec Gevaarlijke overbruggingshypotheek
06 dec Belastingdienst wint de Douche van Koets 2024
22 nov Let hierop als u zelf uw maximale hypotheek wil berekenen

Reacties

Volgen

12 Posts

| Omlaag ↓

flatliner 17 april 2020 16:37
   flatliner

Lid sinds: 14 sep 2006

Laatste bezoek: 23 dec 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 170

Gegeven: 288

   Aantal posts: 1.011
Interessant, maar wat voorbarig om op afspraken tussen banken en fiscus vooruit te lopen. En jammer dat uw betoog wordt afgesloten met een nogal goedkope en onnodige verwijzing naar de bankencrisis. Ook u weet dat een debetstand voor een bank duurder is dan een hypotheekschuld (geen onderpand, deels oninbaar, hogere voorzieningen e.d.)

2
”
Quote Reageren

Niet oké
[verwijderd] 17 april 2020 20:32
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
Ze hebben iedereen 0 uren contracten gegeven of zzp’er gemaakt
En kabinet vond het allemaal goed . Nu gooien ze iedereen op straat
dag huis dag inkomen . Bedankt kabinet

0
”
Quote Reageren

Niet oké
[verwijderd] 18 april 2020 11:35
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
Iedereen wilde graag ZZP-er worden om zo meer te kunnen verdienen en nu komen ze in de problemen met verzoek om overheidssteun. Prima om ze te steunen maar dan wel afgelopen 3 jaar extra inkomsten afdragen tov loondienst. Wel de lusten en niet de lasten is niet fair naar de maatschappij

0
”
Quote Reageren

Niet oké
Atari 18 april 2020 13:26
   Atari

Lid sinds: 07 nov 2012

Laatste bezoek: 12 mei 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 140

Gegeven: 6

   Aantal posts: 830
In dit artikeltje wordt aangegeven dat de fiscus de stand van de aflossingen controleert. Dat is niet correct. Klanten trekken maar wat af en de fiscus betaald gewoon blind uit. Sterker nog er is iemand die ieder jaar advies en bemiddelingskosten heeft opgevoerd en de vijfde keer op rij centjes heeft gekregen. Nederland is de ultieme fraude staat. De belastingdienst controleert een hoop niet en zie jaarlijks veel geld verdwijnen in putjes. Daar komt bij dat Jos zicht tegenspreekt. In een eerder artikel geeft hij aan dat hij ziet dat de fiscus na een aantal scheidingen en samenwonen niet meer weet wat wel of niet aftrekbaar is. Dat wordt ook niet gecontroleerd en in dit artikel zegt hij weer van wel.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
[verwijderd] 18 april 2020 13:34
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
Krijg je een BKR aantekening als je nu uitstel aanvraagt bij de bank?
Kredietwaardigheid is alles, we gaan toch naar het Amerikaanse systeem...

0
”
Quote Reageren

Niet oké
Jos Koets 18 april 2020 18:00
   Jos Koets

Lid sinds: 20 sep 2000

Laatste bezoek: 22 nov 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 1535

Gegeven: 8

   Aantal posts: 7.960
quote:
Atari schreef op 18 april 2020 13:26:
In dit artikeltje wordt aangegeven dat de fiscus de stand van de aflossingen controleert. Dat is niet correct. Klanten trekken maar wat af en de fiscus betaald gewoon blind uit. Sterker nog er is iemand die ieder jaar advies en bemiddelingskosten heeft opgevoerd en de vijfde keer op rij centjes heeft gekregen. Nederland is de ultieme fraude staat. De belastingdienst controleert een hoop niet en zie jaarlijks veel geld verdwijnen in putjes. Daar komt bij dat Jos zicht tegenspreekt. In een eerder artikel geeft hij aan dat hij ziet dat de fiscus na een aantal scheidingen en samenwonen niet meer weet wat wel of niet aftrekbaar is. Dat wordt ook niet gecontroleerd en in dit artikel zegt hij weer van wel.
Je hebt mijn artikel niet goed gelezen. De fiscus kan de aflossingsstanden van starters (na 2013) wel goed bijhouden. Die staan ook in de vooraf ingevulde IB aangiftes. Echter als het wat ingewikkelder wordt (andere partner en doorstromer) dan waarschijnlijk (historie van de renteaftrek) niet.

Gr. Jos

0
”
Quote Reageren

Niet oké
Uzernaam 18 april 2020 18:07
   Uzernaam

Lid sinds: 10 mrt 2019

Laatste bezoek: 20 apr 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 8

Gegeven: 4

   Aantal posts: 45
Off-topic: ik zou zeker kijken naar je nieuwe woz waarde. Bij bijv ABN mag je deze gebruiken om je renteopslag te bepalen. Geen taxatierapport nodig. Dus als je lening minder is dan bijv 0.85*woz waarde dan kan je al minder gaan betalen. Geldt uiteraard niet voor NHG.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
[verwijderd] 20 april 2020 07:59
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
Eerlijk zou zijn geld direct lenen bij de ECB
Dan heb je deze economie’s zooi ook niet meer

0
”
Quote Reageren

Niet oké
[verwijderd] 27 april 2020 23:04
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
Banken helpen niet. Uiteindelijk willen ze het geld hebben wat ze afgesproken hebben. Niet meer dan logisch. Misschien iets later betalen maar kost wel extra rente.
De regels zijn te complex voor hypotheken. Rente aftrek afbouwen is veel beter. Dan stijgen de prijzen ook minder omdat minder kunnen betalen.
De meeste mensen betalen meer dan 30% van hun inkomen aan hypotheek lasten. Ik ken iemand die betaalt 50% en houd verder niet veel meer over om van te kunnen leven. Het was wel advies van de bank om dit bedrag te lenen.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
[verwijderd] 27 april 2020 23:06
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
quote:
Uzernaam schreef op 18 april 2020 18:07:
Off-topic: ik zou zeker kijken naar je nieuwe woz waarde. Bij bijv ABN mag je deze gebruiken om je renteopslag te bepalen. Geen taxatierapport nodig. Dus als je lening minder is dan bijv 0.85*woz waarde dan kan je al minder gaan betalen. Geldt uiteraard niet voor NHG.
Dan moet wel de WOZ waarde kloppen met de echte waarde vaak issue flink lager dan de redelijk verkoop waarde.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
[verwijderd] 27 april 2020 23:09
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
quote:
Hammerhead schreef op 18 april 2020 11:35:
Iedereen wilde graag ZZP-er worden om zo meer te kunnen verdienen en nu komen ze in de problemen met verzoek om overheidssteun. Prima om ze te steunen maar dan wel afgelopen 3 jaar extra inkomsten afdragen tov loondienst. Wel de lusten en niet de lasten is niet fair naar de maatschappij
Vele mensen worden vanuit vaste dienst gedwongen om zzp'er te worden met de worst voorgehouden dat ze meer gaan verdienen en dat ze dan dit Risk opzich nemen beseffen ze niet echt.das de issue

0
”
Quote Reageren

Niet oké
Pitmans 19 mei 2020 10:44
   Pitmans

Lid sinds: 18 feb 2003

Laatste bezoek: 25 dec 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 1053

Gegeven: 152

   Aantal posts: 7.889
Hallo Jos, beetje late vraag, maar een kennis van me kreeg van de hypotheekverstrekker naast de werkgeversverklaring nu ook een formulier mee dat de werkgever in dient te vullen, waarin die aangeeft in welke mate het bedrijf financieel coronaproof is. Verplicht in te vullen ! Met het oog op risico neem ik aan.

Is jou of anderen deze handelwijze bekend ? Gaat in dit geval om ABN-Amro, maar mogelijk is dit nu ook de praktijk bij andere financiers ?

0
”
Quote Reageren

Niet oké

12 Posts

|Omhoog ↑

Aantal posts per pagina:

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.