Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

word abonnee
IEX 25 jaar
Uitgebreid zoeken

Beurscodes, betekenis en hulp bij zoeken

Europa

AEX
Euronext Amsterdam
BRU
Euronext Brussels
PSE
Euronext Paris
LIS
Euronext Lissabon
CHX
CBOE Europe, grote(re) EU aandelen
NAV
Investment Funds (NAV)

Noord-Amerika

NYS
New York Stock Exchange
OTC
CBOE BZX Exchange (US)
TSE
Toronto Stock Exchange

Kunt u een instrument niet vinden?

Zoek dan via de zogenaamde ISIN code. Elk instrument, aandeel etc. heeft een unieke code.

Kies vervolgens - wanneer er meerdere resultaten zijn - de notering op de beurs van uw keuze.

Waar vind ik die ISIN code?

Google de naam van het instrument, aandeel etc. met de toevoeging 'ISIN'.

Als zoeken op ISIN code geen resultaten oplevert hebben wij het instrument of aandeel niet in onze koersendatabase.

desktop iconMarkt Monitor
Markt vandaag Koersen Forum Premium IEX Expert
Home  /   Artikelen   /   Wel of geen hypotheek?

Wel of geen hypotheek?

Jos Koets
op
Views: 32.893
Categorie: Column, Overig
Wel of geen hypotheek?

Wie een leuk vermogen achter de hand heeft en een huis gaat kopen, kan dit vermogen gebruiken om (grotendeels) zijn hypotheek af te lossen. Maar is het wel interessant om geen hypotheek te hebben? Of kunt u dat vermogen beter beleggen?

Aangezien IEX een beleggingssite is, zijn hier genoeg beleggers die kunnen beoordelen of een bepaald percentage met beleggen haalbaar is. Het volgende uitgangspunt is van toepassing voor deze alleenstaande persoon:

  • Eigen middelen voor aankoop woning 210.000
  • Koopsom woning 200.000 (is ook de WOZ-waarde)
  • Kosten koper 10.000
  • Benodigde hypotheek 210.000
  • Belastingvoordeel 40,80%


Situatie één: Vermogen van 210.000 euro en geen koophuis

Voor aankoop is er een eigen vermogen van 210.000 euro. Deze alleenstaande persoon heeft een vrijstelling van 25.000 euro in box 3. De vermogensrendementsbelasting wordt sinds 2017 geheven over drie schijven. 

Schijf Box 3-vermogen Heffingsvrij vermogen Rendement sparen (1,63%) Rendement beleggen (5,39%)
Eerste 0 - 100.000 -/- 25.000 -67% 33%
Tweede 100.000 - 1 miljoen   21% 79%
Derde > 1 miljoen   0% 100%

De belasting die deze persoon moet betalen is als volgt:

Belast vermogen is 210.000, minus vrijstelling van 25.000 euro is 185.000 euro

Schijf 1:

75.000 x 67% x 1,63% is 819,08

75.000 x 33% x 5,39% is 1.334,02

Schijf 2:

110.000 x 21% x 1,63% is 376,53

110.000 x 79% x 5,39% is 4.683,91

Totaal: 7.213,54 x 30% is 2.164 euro

Om geen verlies / winst te hebben op het vermogen van 210.000 euro moet het jaarlijks rendement minimaal 1,03% zijn (2.164 : 210.000 euro).


Situatie twee: Koopwoning van 200.000 en geen vermogen

De koopwoning met een koopprijs van 200.000 euro wordt geheel betaald uit het vermogen van 210.000 euro. Er is dan geen hypotheek en natuurlijk ook geen vermogen meer. De lasten (en ook de inkomsten) zijn dan nihil.


Situatie drie: Koopwoning met hypotheek van 202.000 euro en vermogen van 210.000 euro

Indien deze persoon een volledige hypotheek zal nemen van 202.000 euro (maximale hypotheek in 2017 is koopsom plus 1%) dan zijn de maandlasten afhankelijk van de hoogte van de hypotheekrente.

Hieronder de rentes voor hypotheken met NHG. Daarachter de bruto en netto rentelast per jaar als er sprake is van aflossingsvrije hypotheek van 202.000 euro.

Hypotheekrente NHG Bruto rente IB voordeel Netto jaarlast
1 jaar hypotheekrente 1,10% 2.222 295 1.927 (0,92%)
5 jaar hypotheekrente 1,15% 2.323 335 1.988 (0,95%)
10 jaar hypotheekrente 1,58% 3.192 690 2.502 (1,19%)
20 jaar hypotheekrente 2,24% 4.525 1.234 3.291 (1,57%)
30 jaar hypotheekrente 2,50% 5.050 1.448 3.602 (1,72%)

In situatie drie betaalt deze persoon zijn hypotheek en box 3 belasting. Beiden moeten worden terugverdiend door middel van het rendement over zijn vermogen van 210.000 euro.

Bij de percentages in bovenstaande tabel tussen haakjes moet nog 1,03% (zie situatie één betreffende het vermogen van 210.000 euro) worden opgeteld. In bovenstaande situatie is er een aflossingsvrije hypotheek genomen om deze te kunnen vergelijken met situatie één waarbij er sprake is van een huurhuis.

Conclusie

Bij een rente vaste periode van een jaar moet het minimale rendement op het vermogen van 210.000 euro 1,95% zijn. Bij een rente vast periode van dertig jaar moet het minimale rendement op het vermogen van 210.000 euro 2,75% zijn.

Als ik kijk naar mijn (beleggings)klanten dan geven deze aan dat dit soort percentages zeker haalbaar zijn. Zij kiezen dan ook voor het afsluiten van een hypotheek en hun vermogen vrij te houden voor beleggen.

Indien zij meer rendement maken, kunnen zij het meerdere altijd gebruiken ter aflossing van de lopende hypotheek.

Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

 
Jos Koets

Auteur:

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Recente artikelen van Jos Koets

  1. Gevaarlijke overbruggingshypotheek
  2. Belastingdienst wint de Douche van Koets 2024
  3. Let hierop als u zelf uw maximale hypotheek wil berekenen

Reacties

Volgen
63 Posts
Pagina: 1 2 3 4 »» | Laatste | Omlaag ↓
  11. Jos Koets 6 oktober 2017 16:34
    quote:

    privee schreef op 6 oktober 2017 11:27:

    @Jos volgens mij moet je ook nog het effect van het eigenwoning forfait van in dit geval 0,75% meenemen. Bij geen eigenwoningschuld levert dit voordeel op.

    Gr Privee
    In de berekeningen is rekening gehouden het het EWF indien van toepassing.
  12. [verwijderd] 6 oktober 2017 18:40
    Situatie 3 klopt niet.
    Bij een aflossingsvrije hypotheek (genoemd in het voorbeeld) heb je geen aftrek meer en komt de hypotheek in box3. EWF heb je dan ook niet meer.
    Net gelezen/gehoord dat wet Hillen zal worden afgeschaft, heb je eerst hard je best gedaan de hypotheek af te lossen, wordt je nu weer gestraft. Over de EWF mag je dan weer belasting betalen.
  15. Jos Koets 6 oktober 2017 22:17
    quote:

    eph schreef op 6 oktober 2017 18:40:

    Situatie 3 klopt niet.
    Bij een aflossingsvrije hypotheek (genoemd in het voorbeeld) heb je geen aftrek meer en komt de hypotheek in box3. EWF heb je dan ook niet meer.
    Net gelezen/gehoord dat wet Hillen zal worden afgeschaft, heb je eerst hard je best gedaan de hypotheek af te lossen, wordt je nu weer gestraft. Over de EWF mag je dan weer belasting betalen.
    Situatie 3 klopt nu nog wel. Afschaffing Wet Hillen is nog een voorstel. Eerst afwachten of dit doorgaat en of er dan niets anders komt ter compensatie.
  16. forum rang 8 josti5 6 oktober 2017 22:29
    quote:

    voda schreef op 6 oktober 2017 18:52:

    Huh? Heb ik net dit jaar mijn (spaarhypotheek) kunnen aflossing (omdat de 20-jarige periode afliep (tegen 7.2%!!) )

    Bij aflossing van de hypotheek schuld, zou toch ook de huurwaarde forfait niet meer van toepassing zijn? Of heb ik iets gemist?
    Je hebt de Telegraaf van vandaag gemist, Hans: wet-Hillen staat op het punt, afgeschaft te worden, dus iedereen is dan weer de huurwaardeforfait-klos, hypotheekvrij óók...
    Mag je nog blij zijn, dat het hypotheekvrije huis deze kabinetsperiode niet in box III komt...

    Haags tuig.
  17. [verwijderd] 7 oktober 2017 00:41
    Het is een gevoelskwestitie denk ik.
    Ben nu 34 jaar en hypotheekvrij. Misschien had ik veel meer kunnen hebben als je goed belegd.
    Maar niet afhankelijk zijn van banken of een baan vind ik veel meer waard.

    En betaal liever vermogens belasting dan volle bak hypotheek

    Consuminderen , lage maanlasten en geen zorgen meer.
  20. [verwijderd] 7 oktober 2017 01:36
    geen hypotheek haalt de druk weg om te moeten betalen iedere maand.
    bij aflossen en niet aflossen van de hypotheek ZIT verschil in eeuwig rente blijven betalen. op zich geen probleem als je meer rendement maakt als je aan rente betaald, dan win je erop. dan los je af wat je extra overhoud anders niet! bij deze lage rente is dat al gauw wat. voor verhuur van onroerend goed. 2a3% rente en 3,3% aflossing. dan gaat het rente deel met 3,3 % pre jaar omlaag en dus je rendement omhoog.
    risk is natuurlijk wel de waarde van het pand en dat betekent onderhoud. Dat kost 1a2% per jaar gemiddeld.

    niet afhankelijk van banken zijn is voor mij een pre. dat legt geen druk op mijn beleggingen, om op korte termijn te moeten scoren.

63 Posts
Pagina: 1 2 3 4 »» | Laatste |Omhoog ↑

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.

Onderwerpen:

Laatste beursnieuws

  1. AEX dreigt 900 punten dit jaar niet meer te halen
  2. Pzena Investment groter in Randstad
  3. Beursblik: vakbondsakkoord Volkswagen mist urgentie
  4. Shutdown VS op korte termijn afgewend
  5. Volkswagen sluit geen fabrieken maar wel 35.000 banen weg
  6. JBT kan overname van Marel afronden
  7. Beursupdate: AEX op Wall Street
  8. Wall Street herstelt richting weekend
  9. Olieprijzen stabiliseren
  10. Wall Street op stevige winst richting weekend

IEX Premium: Meest gelezen

  1. Premium

    Analyse en Advies

    Deze largecap biedt 30% upside
  2. Premium

    Analyse en Advies

    Update: Gedurfde overnamezet van Pharming
  3. Premium

    Tip van de Maand

    IEX Tip van de Maand: dit Deense bedrijf wordt een grootmacht in wind op zee
  4. Premium

    Guruwatch

    Een nieuw aandeel van Buffett
  5. Premium

    Analyse en Advies

    Gesteggel rond Just Eat Takeaway