Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

word abonnee
Van beleggers
voor beleggers
Uitgebreid zoeken

Beurscodes, betekenis en hulp bij zoeken

Europa

AEX
Euronext Amsterdam
BRU
Euronext Brussels
PSE
Euronext Paris
LIS
Euronext Lissabon
CHX
CBOE Europe, grote(re) EU aandelen
NAV
Investment Funds (NAV)

Noord-Amerika

NYS
New York Stock Exchange
OTC
CBOE BZX Exchange (US)
TSE
Toronto Stock Exchange

Kunt u een instrument niet vinden?

Zoek dan via de zogenaamde ISIN code. Elk instrument, aandeel etc. heeft een unieke code.

Kies vervolgens - wanneer er meerdere resultaten zijn - de notering op de beurs van uw keuze.

Waar vind ik die ISIN code?

Google de naam van het instrument, aandeel etc. met de toevoeging 'ISIN'.

Als zoeken op ISIN code geen resultaten oplevert hebben wij het instrument of aandeel niet in onze koersendatabase.

desktop iconMarkt Monitor
Markt vandaag Koersen Forum Premium IEX Expert
Home  /   Artikelen   /   Column

Brand New Berekening

Jos Koets
op
Views: 21.028
Categorie: Column

Wie zijn pensioen wenst op te bouwen moet bij Brand New Day zijn, aldus Brand New Day. Op de website van de nieuwe aanbieder is het mogelijk om zelf een berekening te maken. Bovendien kunt u alle andere aanbieders invullen zodat u precies ziet hoeveel BND meer uitkeert.

Ik heb als rekenvoorbeeld (bij kopje rekening openen) iemand genomen van 35 jaar die 30 jaar lang iedere maand 250 euro betaalt. Het bruto rendement waarmee BND rekening houdt, is 6,2%. BND geeft dan de volgende bedragen

Bovengenoemde getallen zeggen voldoende. Vooral bij de uitkering met underperformance is het getoonde verschil enorm. BND geeft de volgende uitleg over wat underperformance is: "als je dit aanvinkt wordt het eindkapitaal berekend op basis van het verschil tussen het daadwerkelijke gemiddelde fondsrendement over de afgelopen 10 jaar (of de maximale duur dat het fonds bestaat) en de bijbehorende benchmark. Dit verschil wordt veroorzaakt door de fondskosten en de prestaties van het fonds ten opzichte van de benchmark".

Wat doe ik fout...?
Als ik dezelfde berekening maak bij het kopje "vrijblijvende offerte" en uitga van 50% obligaties en 50% aandelen (gemiddeld rendement is dan 6,2%) komt er een bedrag van 211.038 euro uit. Hoe dit verschil ontstaat, kan ik helaas niet verklaren. Ik zal wel iets fout hebben gedaan!

In de berekeningen van andere partijen heeft BND de hoogst mogelijke provisie van de adviseur meegenomen. Deze provisie verschilt overigens per verzekeraar, zodat het onderling vergelijken niet goed mogelijk is. Bovendien is bij BND provisie niet aanwezig. Helaas is het niet mogelijk bij BND om berekeningen van andere partijen te maken zonder provisie.

Ik heb daarom MoneyView gevraagd dit te doen. Zij hebben het programma AeQuote Online, dat de volgende cijfers oplevert. Ter attentie: de uitkering bij overlijden kan verschillend zijn. Bij een verzekeringspolis moet deze 90% of 110% van de opgebouwde waarde zijn (100% is niet mogelijk).

Alle berekeningen van MoneyView
Door de verplichte overlijdensdekking in een verzekeringspolis is het niet goed mogelijk alles goed te vergelijken. Wel wordt hiermee aangetoond dat u als klant goed moet opletten wat er precies aan de hand is. Wie geen uitkering krijgt bij overlijden, kan van een flinke koude kermis thuis komen als het overlijden een jaar voor de uitkeringsdatum plaatsvindt.

Wie alle berekeningen van MoneyView wil bekijken, klik op één van de volgende links:

  • Banksparen alle soorten, zonder provisie
  • Banksparen lijfrente, zonder provisie
  • Kapitaalverzekering 90-100%, zonder provisie
  • Kapitaalverzekering bij leven, zonder provisie
  • Lijfrenteverzekering 90-100%, zonder provisie
  • Lijfrenteverzekering bij leven, zonder provisie

    • Ik ben dan wel geen pensioenspecialist, maar ben wel benieuwd naar de resultaten uit het verleden. Ik heb van onze BJL uit de Koffiekamer de volgende cijfers ontvangen over wat de wereldindex de afgelopen jaren gemiddeld heeft gedaan. Uiteindelijk gebruikt BND deze index mede in haar eigen fondsen.

  • 15 jaar is 5,7%
  • 20 jaar is 4,9%
  • 25 jaar is 5,4%
  • 30 jaar is 8,7%
  • 40 jaar is 6,5%

    • Leidsche met tracker
    Dit zijn bruto-percentages, dus daar moeten de kosten nog vanaf. BND lijkt op het eerste gezicht met 6,2% laag te zitten, maar dit is een combinatie van aandelen en obligaties (50%). De genoemde 6,2% is daarmee het maximale rendement waarop geoffreerd mag worden. Het percentage blijft bij BND ook gelden als u in hun berekeningen een kortere beleggingsduur neemt.

    Dus bij 20 jaar wordt er ook doorberekend op 6,2% terwijl dit in het verleden minder is geweest. Nu zijn getallen uit het verleden geen garantie voor de toekomst. Wie trouwens alle berekeningen van MoneyView eens doorleest, zal zien dat er bij diverse producten een lager Bruto Historisch Rendement is dan 6,2%.

    Bij verzekeringspolissen wordt dit percentage berekend over het gemiddelde rendement over de afgelopen 20 jaar. Als het fonds een kortere duur heeft, wordt dit met een verwacht rendement doorberekend. Tot slot kwam Leidsche verzekeringen met een opmerkelijke berekening. Het is ook mogelijk om via hun in de DJ Euro Stoxx 50 tracker te beleggen. De einduitkeringen bij bruto 6,2% zijn dan als volgt:

  • 234.642 euro (90% overlijdensdekking)
  • 229.803 euro (110% overlijdensdekking)
  • 256.533 euro (geen overlijdensdekking)

    • Ingewikkelder dan u denkt
    Het grote verschil met BND en MoneyView heeft te maken met het feit dat zij zijn uitgegaan van beleggingsfondsen bij Leidsche verzekeringen in plaats van een indextracker. Misschien bent u op het ogenblik even de weg kwijt met al deze getallen.

    Het is in ieder geval duidelijk dat het ingewikkelder in elkaar zit dan veel mensen vooraf denken. Het lijkt mij niet verstandig om blindelings zomaar van bepaalde getallen uit te gaan. Tot slot mag u zelf concluderen of BND daadwerkelijk de "beste" is.



    Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan. Uw reactie is welkom op koets@iex.nl

    Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
    Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

    Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

    Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

     
    Jos Koets

    Auteur:

    In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

    Recente artikelen van Jos Koets

    1. Software van hypotheekadviseurs is niet goed genoeg
    2. Is extra aflossen verstandig?
    3. Hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie: regels zijn verruimd

    Reacties

    Volgen
    79 Posts
    Pagina: 1 2 3 4 »» | Laatste | Omlaag ↓
    3. [verwijderd] 12 maart 2010 18:39
      BND is goed bezig, ze doen hun werk stap voor stap.
      Er is een vuile oorlog gaande, de grootbanken klagen bij alles en iedereen over het nieuwe kindje: Brand New Day.
      Per dag stappen er tientallen klanten over...komende van de bekende bedrijven ...
      Ze zijn mijlenver goedkoper en transparanter aldus de consumentenbond ....
      Elke week een leuke/fijne advertentie in de landelijke media geeft de komende maanden voldoende werkzaamheden voor BND ....
    4. Jos Koets 12 maart 2010 19:09
      quote:

      paulta schreef:

      BND is goed bezig, ze doen hun werk stap voor stap.
      Er is een vuile oorlog gaande, de grootbanken klagen bij alles en iedereen over het nieuwe kindje: Brand New Day.
      Per dag stappen er tientallen klanten over...komende van de bekende bedrijven ...
      Ze zijn mijlenver goedkoper en transparanter aldus de consumentenbond ....
      Elke week een leuke/fijne advertentie in de landelijke media geeft de komende maanden voldoende werkzaamheden voor BND ....

      \

      Weet je zeker dat BND goed bezig is. Ben zeer benieuwd waarom en hoe, maar je reactie verneem ik wel.

      Gr. Jos
      Oja is overstappen zo gemakkelijk.
    5. [verwijderd] 12 maart 2010 21:01
      Er wordt overigens nog wel een ding vergeten. Er is een groot aantal mensen die niet wil beleggen maar sparen.
      Het risico van een mogelijk faillissement acht ik groter bij BND dan bij bijv, Rabo. Het kan immers toch om grote bedragen gaan en dan zou ik niet mijn hele pensioen bij een kleine partij durven onderbrengen.
    9. jrxs4all 13 maart 2010 10:14
      quote:

      Wilhelmus II schreef:

      Er wordt overigens nog wel een ding vergeten. Er is een groot aantal mensen die niet wil beleggen maar sparen.
      Het risico van een mogelijk faillissement acht ik groter bij BND dan bij bijv, Rabo. Het kan immers toch om grote bedragen gaan en dan zou ik niet mijn hele pensioen bij een kleine partij durven onderbrengen.
      Beleggen in inflatiegelinkte staatsobligaties is veel veiliger dan sparen ....

      Faillissementsrisico bij BND is er niet. Je hebt geen vordering op BND zoals bij traditionele verzekeraars. De beleggingen zitten in een effectendepot en dat is veilig bij een eventueel faillissement van BND.

      Nog afgezien van het feit dat het het risico op faillissement bij BND volgens mij veel kleiner is dan bij een bank of traditionele verzekeraar. BND handelt immers niet voor eigen risico,

      JR
    10. [verwijderd] 13 maart 2010 10:29
      quote:

      jrxs4all schreef:

      Nog afgezien van het feit dat het het risico op faillissement bij BND volgens mij veel kleiner is dan bij een bank of traditionele verzekeraar. BND handelt immers niet voor eigen risico,

      JR
      Als ze niet genoeg verkopen om de vaste lasten te dragen zitten ze toch echt wel met een probleem.

      Een groot bedrijf kan nog in de kosten snijden, voor een startup met een nieuw businessmodel ligt dat per definitie moeilijker.
    11. [verwijderd] 13 maart 2010 10:29
      Overigens is er nog een goedkopere methode. nl. je eigen pensioen-stichting oprichten. Vervolgens kun je op die naam een beleggings-rekening openen en heb je alles zelf onder controle.

      Je kunt het dan zelfs ook nog in je eigen hypotheek stoppen als je wilt, dan pak je ook nog het renteverschil.
    13. jrxs4all 13 maart 2010 14:48
      quote:

      lookingvalue schreef:

      [quote=jrxs4all]
      Nog afgezien van het feit dat het het risico op faillissement bij BND volgens mij veel kleiner is dan bij een bank of traditionele verzekeraar. BND handelt immers niet voor eigen risico,

      JR
      [/quote]
      Als ze niet genoeg verkopen om de vaste lasten te dragen zitten ze toch echt wel met een probleem.

      ..
      Klopt, zij wel maar jij niet. En dat laatste is het belangrijkste.

      Bij een traditionele verzekeraar is niets geregeld, er is geen garantiestelstel bij verzekeraars. Dus ook als je "veilig" spaart bij een verzekeraar en die gaat failliet: geld weg.

      Bij BND is dat niet het geval, die werken volgens hetzelfde model als een broker. En ze speculeren niet met je geld, iets wat een bank of verzekeraar wel doet,

      JR
    14. Jos Koets 13 maart 2010 15:21
      quote:

      Menno79 schreef:

      Jos, je bent heel voorzichtig denk ik en daarom trek je geen conclusie. Wat concludeer je naar aanleiding van de getallen die je hebt verzameld voor deze column?
      Beste Menno79,

      Mijn conclusie moet je deze keer tussen de regels doorlezen. Volgens de Consumentenbond is BND wel de beste.

      www.consumentenbond.nl/test/geld-verz...

      Echter ik ben het niet altijd met hun eens!

      Gr. Jos
    16. Jos Koets 13 maart 2010 16:58
      Ik kreeg wat vragen toegemaild. Genoeg kenners hier die daar antwoord op kunnen geven. Sommige vragen zijn trouwens al beantwoord in mijn column.


      1. Securities lending (in Vanguard trackers maar ook in BNF fondsen) Welk risico heeft dat en hoe wordt dat gecommuniceerd? Is er sprake van een dubbele securities lending situatie? Waarom een eigen fonds en niet rechtstreeks in de Vanguard fondsen beleggen? Wat als de tegenpartij van de lending omvalt?
      2. Vergelijking met andere partijen. Neemt men bij BND geen provisie mee en bij anderen (ook waar deze provisie er volledig uit kan!) wel provisie mee in de vergelijking?
      3. Neemt men bij de vergelijking in alle gevallen indextrackers mee? Of kiest men soms ook actieve fondsen, dus duurdere fondsen, voor de vergelijking, (zelfs als er wel trackers zijn)?
      4. Instappen en uitstappen gedurende de maand (dus niet op de eerste van de maand) kost 500 euro extra.
      5. Hoe wordt omgegaan met transactiekosten in de BND TER?
      6. Hoe zeker is het dat de TER van de BND fondsen niet gaat oplopen (b.v. bij tegenvallende omzetten)?
      7. Hoe zeker is het business model als men deels afhankelijk is van kickbacks vanuit de Vanguard fondsen (alleen mogelijk bij zeer grote omzetten).
      8. Waarom kloppen de kwalitatieve gegevens bij de vergelijkingen soms niet?
      9. Hoezo level playing field als verzekeraar 110% of 90% moet verzekeren en bank 100% mag doen.
      10. Hoezo level playing field als verzekeraar 30 pagina's offerte moet opleveren en BND het af kan doen met 2 pagina's. (denk aan afkoopwaardes bij verschillende rendementen, model de Ruijter, risicopremies bij verschillende rendementen, totale kosten in reele euro's.
      11. Als men lifecycling doet (men spreekt immers over duration matching, zonder uitleg) rekent men de wisselende samenstelling van de beleggingen dan ook in hun eigen beleggingen door met wisselende belegging en dus wisselende voorbeeldrendementen ieder jaar uit de duur? Matching vindt ieder jaar plaats bij BND.
      12. Zie disclaimer op de website. Waar is men nog wel verantwoordelijk voor?
    18. Jos Koets 13 maart 2010 17:22
      quote:

      paulta schreef:

      Antwoord op alle vragen: BND doet het goedkoper....en daar is dus ook geen discussie over.
      Heb jij de berekening van de Leidsche gezien in mijn column Paulta. Deze kwam beter uit dan BND.

      Trouwens het is niet mijn bedoeling door middel van deze column om niet je pensioen via BND te laten regelen. Ik wil alleen aantonen dat je appels niet met peren kan vergelijken. Ik ben voorstander van transparantheid en eerlijkheid. Dit had mijn inziens beter gekund. Oja reken ook eens uit wat je pensioen kan worden bij hun en gebruik dan de uitgebreide berekening. Deze verschilt namelijk van de korte berekening. Dit heeft te maken met het afbouwen van het risico in de laatste jaren. Anders gezegd de 6,2% bruto is in de laatste jaren niet haalbaar, maar dat wordt wel doorberekend. Dit geeft voor mij een vertekend beeld, wat ik liever niet zie.

      Gr. Jos
    19. [verwijderd] 13 maart 2010 17:31
      Ik denk altijd in grote lijnen heer Koets, uitzonderingen bevestigen de regel.
      Het concept van BND is uniek, de markt is er klaar voor.
      Banken hebben nu een very poor image, naamsveranderingen(Fortis>>>ASR) hebben op dit moment weinig zin, alles wordt nu opgeknipt, verkocht, opgeheven, geliquideerd...men spreekt in deze wereld nu over "oude economie financials" met een van Lanshot voorop(oubollig).....
    20. Jos Koets 13 maart 2010 17:36
      quote:

      paulta schreef:

      Antwoord op alle vragen: BND doet het goedkoper....en daar is dus ook geen discussie over.
      Ik vind je antwoord eigenlijk wel heel erg kort en bondig Paulta. Ik ben dan ook benieuwd of je een pensioendeskundige ben en alle partijen eens goed met elkaar heb vergeleken.

      Trouwens ik kan je vertellen dat ik niets doet / afsluit in pensioenen dus geen voordeel wil halen uit deze column. Wel heb ik meer dan 10 uur aan deze column besteed om alles te kunnen vergelijken, bepaalde partijen benaderen etc.. En natuurlijk berekeningen gemaakt op de site van BND. Dit laatste is mij flink tegengevallen daar er bij dezelfde berekeningen verschillende antwoorden uitkomen als je een paar keer heb geswitcht op de site. Ik zie dit echter als een startersprobleempje dat verbeterd moet worden.

      Tot slot heb ik eerder BND gesproken telefonisch en dat had ik beter verwacht. Zij deelde mij mede dat de kosten van 0.57% variabel waren, dus ook hoger konden worden (al verwachten zij dit niet).

      Gr. Jos
    79 Posts
    Pagina: 1 2 3 4 »» | Laatste |Omhoog ↑

    Meedoen aan de discussie?

    Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.

    Laatste beursnieuws

    1. Beursupdate: AEX op Wall Street
    2. Wall Street fors lager gesloten
    3. Olieprijs lager gesloten
    4. Wall Street koerst af op lager slot
    5. Europese beurzen verdeeld gesloten
    6. KPN wil commissarissen Van de Aast en Sap herbenoemen
    7. AEX met klein verlies het weekend in
    8. Beursagenda: macro-economisch
    9. Beursagenda: buitenlandse fondsen
    10. Beursagenda: Nederlandse bedrijven

    IEX Premium: Meest gelezen

    1. Premium

      Vooruitblik

      Vooruitblik: Besi, Philips, verzekeraars en gaat Xi Jinping Jack Ma rehabiliteren?
    2. Premium

      Analyse en Advies

      Koersdoel Fugro fors omlaag; is het nog koopwaardig?
    3. Premium

      Analyse en Advies

      Tip van de Maand januari nu al +25%. Hoe nu verder?
    4. Premium

      Tip van de Maand

      IEX Tip van de Maand: een ondergewaardeerde farmaceut
    5. Premium

      Vooruitblik

      Vooruitblik: Trump strikes again, AI, Oekraïne en Powell