Hypotheekrente vastzetten, of niet?

Jos Koets

op vrijdag 27 mei 2022

De afgelopen maanden is de hypotheekrente (extreem) gestegen. Ook de komende weken zal de hypotheekrente nog verder stijgen. We zien wel dat de renteverhogingen minder worden.

Vandaag bent u de gelukkige persoon die een huis heeft gekocht. U heeft echter ook een hypotheek nodig. Hierbij moet u gaan beslissen hoe lang u de hypotheekrente gaat vastzetten. Wat is wijsheid?

Hieronder de hypotheekrentes van 17 mei 2022 voor hypotheken zonder en met Nationale Hypotheek Garantie.

	NHG	100%
1 jaar hypotheekrente v.a.	1,41%	1,81%
5 jaar hypotheekrente v.a.	2,24%	2,68%
10 jaar hypotheekrente v.a.	2,70%	3,07%
20 jaar hypotheekrente v.a.	3,11%	3,55%
30 jaar hypotheekrente v.a.	3,16%	3,73%

Iedere huizenbezitter wil natuurlijk weten wat de hypotheekrente de komende tijd gaat doen. Als de hypotheekrente gaat dalen, dan is het niet verstandig om de hypotheekrente nu voor een langere periode vast te zetten.

In de toekomst kijken

Iedereen is anders en dat merk ik ook in de gesprekken met mijn klanten. Vooral de dames willen zekerheid met betrekking tot de bruto maandlasten. Zij kiezen meestal voor een lange rentevaste periode van minimaal 20 jaar. De heren willen best een “gokje” wagen en denken ook vaak te weten wat de hypotheekrente gaat doen. Zij willen de hypotheekrente het liefst voor een korte periode vastzetten.

Ik vraag dan altijd: wat is een korte periode en waarom zou de hypotheekrente weer gaan dalen? Is dit een paar maanden of een paar jaar? Er is namelijk een groot verschil tussen de rente variabel houden of voor bijvoorbeeld 5 jaar vastzetten.

Natuurlijk ben ik ook benieuwd waarom iemand vindt dat de hypotheekrente weer gaat dalen. Volgens de kenners gaat de inflatie dalen en zal de oorlog tussen Oekraine en Rusland niet lang meer gaan duren.

Een passende hypotheekvorm kiezen

Natuurlijk zal iedere huizenbezitter ook kijken naar de bruto maandlasten. Hoeveel dat is, hangt niet alleen af van de hoogte van de hypotheekrente, maar ook van de gekozen hypotheekvorm.

Als hypotheekadviseur heb ik de taak om diverse berekeningen te maken en deze voor te leggen. Ik ben van mening dat getallen altijd meer zeggen dan woorden.

Bruto maandbedragen voor een annuïteitenhypotheek van €350.000 met NHG
Rentevaste periode	Hypotheekrente	Bruto per maand
1 jaar	1,41%	€1193
5 jaar	2,24%	€1336
10 jaar	2,70%	€1420
20 jaar	3,11%	€1496
30 jaar	3,16%	€1506

Het verschil tussen de 1 jaar en de 30 jaar rentevaste periode is in dit rekenvoorbeeld €313 per maand. Dit is best een aardig bedrag. Het verschil in bruto maandlasten tussen de 10 jaar en de 20 jaar rentevaste periode is niet zo groot. In deze situatie zullen veel huizenbezitters er toch voor kiezen om de rente voor 20 jaar vast te zetten.

Als we kijken naar de aflossingsvrije hypotheek dan is het verschil beduidend groter. Om dit te laten zien heb ik dezelfde rentes genomen als bij de annuïteitenhypotheek.

Bruto maandbedragen voor een aflossingsvrije hypotheek van €350.000 met NHG
Rentevaste periode	Hypotheekrente	Bruto per maand
1 jaar	1,41%	€411
5 jaar	2,24%	€653
10 jaar	2,70%	€788
20 jaar	3,11%	€907
30 jaar	3,16%	€922

Het verschil tussen de 1 jaar en de 30 jaar rentevaste periode is nu €511 per maand. Dat is beduidend groter dan bij de annuïteitenhypotheek. Bovendien zijn de maandlasten bij 30 jaar vast (€922) 2,25 keer hoger dan bij 1 jaar vast (€411)!

Uit het bovenstaande blijkt dat verschillende uitgangspunten maken dat een huizenkoper een bepaalde beslissing neemt. Hierbij is het altijd verstandig om ook te kijken naar:

Eigen middelen achter de hand
Bruto gezamenlijk inkomen ten opzichte van het hypotheekbedrag
Leeftijd van de kopers
Toekomstverwachtingen (bijvoorbeeld kinderen / minder werken)

Bovenstaande opsomming is summier maar zeker belangrijk voor de beslissing.

Hybride oplossingen

Het valt mij wel op dat weinig huizenbezitters hun hypotheek in delen splitsen met verschillende rentevaste perioden en hypotheekvormen. Waarschijnlijk kunt u in de toekomst kijken en weet u wat de hypotheekrente gaat doen. Gaat u de rente voor een langere periode vastzetten of kiest u voor een korte variabele rente?

Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

Uw emailadres

Ja, ik blijf graag op de hoogte van de speciale acties en aanbiedingen van IEX Media

Auteur: Jos Koets

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Meer over deze auteur

Recente artikelen van Jos Koets

Reacties

Volgen

8 Posts

| Omlaag ↓

robrdam 27 mei 2022 12:00
   robrdam

Lid sinds: 28 jan 2020

Laatste bezoek: 23 nov 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 904

Gegeven: 720

   Aantal posts: 809
Voor degenen die overwegen de hypotheekrente voor 20 jaar vast te zetten wil ik graag het rekensommetje laten zien wat er gebeurt als je de rente 5 jaar vast zet, maar betaalt iedere maand toch 1496 alsof je 20 jaar vastgezet hebt. Bij de annuïteitenhypotheek heb je dan na 5 jaar 15189 meer afgelost!
Niemand kan de rente voorspellen, maar als na 5 jaar de rente hoger is geeft die 15K een aardige buffer, als de rente lager is kijk je niet aan tegen een hoge boeterente bij oversluiten, en als je gaat verhuizen heb je 15K meer overwaarde!

4
”
Quote Reageren

Niet oké
Bertjegrijpstuiver 27 mei 2022 12:27
   Bertjegrijpstuiver

Lid sinds: 14 mei 2006

Laatste bezoek: 22 nov 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 4

Gegeven: 1

   Aantal posts: 6
Prachtig artikel!
Ik wist niet dat je eeen hypotheek in delen kunt splitsen. Daar hebben adviseurs het niet over gehad.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
Bas 27 mei 2022 13:15
   Bas

Lid sinds: 16 mei 2019

Laatste bezoek: 11 jul 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 4

Gegeven: 7

   Aantal posts: 17
Goed punt. Daar komt nog bij dat een groter bedrag van je annuïteit naar aflossing gaat naarmate je rentepercentage lager is. Het verschil in overwaarde is dus zelfs nog meer als die 15.000 euro.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
watnuweer 27 mei 2022 13:57
   watnuweer

Lid sinds: 03 jan 2013

Laatste bezoek: 22 nov 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 13

Gegeven: 0

   Aantal posts: 51
Goed artikel. Het gaat altijd om risico management. Als je het aankan, altijd de rente altijd kort zetten. Kortere rente is lager dan langere rente.
Verder kun je ook het verschil apart zetten als buffer, mocht de rente hoger worden. Heb ik 20 jaar geleden gedaan, toen ik van 5-jaar-vast overstapte naar 3-maands-variabel. Het verschil zette ik iedere maand apart. Nooit nodig gehad, maar het gaf een rustig gevoel.
Waar je ook rekening mee kan houden, is dat het verschil in maandbedrag kleiner wordt als je verder in de hypotheek zit. Voorbeeld: je hebt een lening van 30 jaar en zet voor 10 jaar vast. Na 10 jaar is er nog maar 20 jaar over. Bij een annuiteit is het gevolg van een renteverandering kleiner dan 10 jaar eerder.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
Contrair 27 mei 2022 14:55
   Contrair

Lid sinds: 01 okt 2014

Laatste bezoek: 23 nov 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 114

Gegeven: 77

   Aantal posts: 51
Ik heb in 2008 idd een hypotheek met 2 delen genomen met verschillende looptijden. In Juli 2021 op de (achteraf) absolute bodem alle delen vastgezet voor 15 jaar (maximaal resterende looptijd) voor 1.55%. Was een duur geintje, boete was ruim 26k, maar ~24k verdien ik de komende jaren terug terug omdat de nieuwe rente per direct is ingegaan. Netto kosten waren minder dan 2000 EUR. Diezelfde 15 jaar vast kost nu al 3.3%, dus ik heb voor het eerst (en waarschijnlijk laatst) de bodembel op het juiste moment horen klinken.

Ik heb tevens een aanvraag lopen om een gedeelte van de overwaarde op te nemen, voor een 2e woning. Ook daar 2 delen gekozen maar wel voor langere tijd (10 en 20 jaar, 3.0 en 3.4%). Ik denk dat het risico op een verdere verhoging groter is dan een verlaging, die absurde rentes van 2021 gaan we misschien wel nooit meer zien.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
bdj 27 mei 2022 15:29
   bdj

Lid sinds: 22 mei 2006

Laatste bezoek: 07 nov 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 146

Gegeven: 158

   Aantal posts: 1.811
hypotheek gegeven

0
”
Quote Reageren

Niet oké
gerard66 27 mei 2022 15:46
   gerard66

Lid sinds: 03 dec 2004

Laatste bezoek: 23 nov 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 30

Gegeven: 9

   Aantal posts: 46
Hypotheekadviseurs houden het het liefste zo simpel mogelijk. Hoe ingewikkelder, hee ,meer je moet schrijven, hoe meer kans op vragen een hoe meer onderhoud. Terwijl je hetzelfde betaald krijgt. ......... warom moeilijk doen als de het ook makkelijk kan.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
robrdam 27 mei 2022 15:50
   robrdam

Lid sinds: 28 jan 2020

Laatste bezoek: 23 nov 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 904

Gegeven: 720

   Aantal posts: 809
quote:
Bas schreef op 27 mei 2022 13:15:
Goed punt. Daar komt nog bij dat een groter bedrag van je annuïteit naar aflossing gaat naarmate je rentepercentage lager is. Het verschil in overwaarde is dus zelfs nog meer als die 15.000 euro.
Daar had ik in mijn berekening al rekening mee gehouden. Ruwweg bestaat de 15K uit 5K meer aflossing (als je dus alleen de maandlast betaalt die bij 5 jaar vast hoort in plaats van de 160,- hogere maandlast bij 20 jaar vast), en 10K vanuit de maandelijkse 160,= extra aflossing

1
”
Quote Reageren

Niet oké

8 Posts

|Omhoog ↑

Aantal posts per pagina:

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.