De toegevoegde waarde van advies

Starters hebben bij de aanschaf van hun eerste woning drie mogelijkheden met betrekking tot het afsluiten van de hypotheek:

1. Zelf regelen.
2. Regelen via een hypotheekadviseur.
3. Rechtstreeks bij een bank afsluiten.

Alle drie de mogelijkheden hebben nadelen. Wie zelf zijn hypotheek wil regelen, zal merken dat dit niet altijd mogelijk is. Er zijn diverse banken in Nederland waarbij de hypotheek alleen afgesloten kan worden via een hypotheekadviseur.

Stelt u hebt op internet ontdekt dat de laagste hypotheekrente bijvoorbeeld bij Argenta is. U wilt als starter daar een 100% annuïteitenhypotheek afsluiten. De berekening van de bruto- en nettomaandlasten kunt u gemakkelijk zelf maken. Er zijn namelijk genoeg berekeningsprogramma’s te vinden op internet.

Helaas werkt Argenta niet rechtstreeks en bent u verplicht om naar een hypotheekadviseur te gaan die een agentschap heeft van Argenta. Het voordeel van een hypotheekadviseur is dat deze de mogelijkheid heeft om met meer banken zaken te doen.

Toegevoegde waarde

Het aantal adviseurs, die bij alle banken in Nederland een hypotheek kunnen afsluiten is heel summier, misschien wel nihil. Het is daarom vreemd dat veel adviseurs zich onafhankelijk noemen terwijl zij een beperkte keuze hebben.

Het nadeel van een adviseur zijn de advieskosten. Deze kunnen per adviseur enorm verschillen. Er worden zelfs bedragen in rekening gebracht van 3.500 euro terwijl er sprake is van een simpele hypotheekvorm.

Een starter moet zijn volledige hypotheek aflossen binnen 30 jaar. Deze aflossing moet plaatsvinden door middel van een annuïteiten en/of lineaire hypotheek om nog renteaftrek te kunnen genieten.

U kunt zich afvragen wat nog de toegevoegde waarde van een adviseur kan zijn voor een startende koper. Een hypotheekadviseur is verplicht een financieel rapport te maken. Hierbij zal de adviseur het volgende in kaart brengen:

• Reden waarom klant voor deze hypotheekvorm heeft gekozen met daarbij de rentevastperiode.
• Situatie na onverwachts overlijden.
• Situatie als u arbeidsongeschiktheid wordt.
• Situatie als u werkloos wordt.
• Situatie als u met pensioen gaat.

Zelf doen

Natuurlijk zal de adviseur diverse berekeningen maken. Echter zoals al eerder geschreven, dit kan u zelf ook. Indien u verplicht een overlijdensdekking moet afsluiten, dan regelt de adviseur dit. De kosten voor deze verzekering zitten in het tarief van de adviseur.

Wie zelf een hypotheek afsluit, zal zelf een overlijdensdekking via internet moeten afsluiten. Dit is natuurlijk niet gratis. Hetzelfde is van toepassing als u besluit een woonlastenverzekering af te sluiten. Deze geeft dekking als u arbeidsongeschikt of werkloos wordt.

Bij arbeidsongeschiktheid komt u in een grijs gebied terecht. De kans om tegenwoordig nog volledig (meer dan 80%) duurzaam arbeidsongeschikt te worden is nihil. Dit heeft te maken dat vanuit de overheid er wordt gekeken naar passende arbeid. Er is bijna altijd wel werk te verzinnen dat iemand alsnog zou kunnen doen.

Eisen stellen

Er zijn wel woonlastenverzekeringen die naar uw beroep kijken. Als u dan uw beroep niet meer kunt uitoefenen, zal de verzekering maandelijks gaan uitkeren. Alvorens tot uitkering over te gaan, zal de maatschappij u volledig doorlichten. Bovendien kunnen ze eisen stellen met betrekking tot het reintegratieproces.

Zij proberen u zo snel mogelijk weer aan het werk te krijgen. Voor een adviseur blijft het een moeilijk onderdeel. Het percentage arbeidsongeschiktheid is een groot vraagteken en dat zelfde is van toepassing wat iemand eventueel nog kan verdienen. Het is in ieder geval verstandig om goed uw huiswerk te doen en daadwerkelijk te kijken wat de gevolgen zijn als u (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt wordt.

Een andere toegevoegde waarde van de adviseur is dat hij veel dingen uit handen kan nemen en de benodigde hypotheekstukken vooraf goed doorleest. Dit voorkomt achteraf problemen als de bank constateert dat een bepaald formulier (bijvoorbeeld de werkgeversverklaring) niet in orde is.

Rechtstreeks bij een bank

De derde mogelijkheid is rechtstreeks een hypotheek afsluiten bij een bank. Het nadeel is een deze bank alleen zijn eigen hypotheekproducten zal aanbieden. Dit hoeft geen nadeel te zijn als u vooraf uw huiswerk al heeft gedaan. Hierbij moet u ook goed informeren naar de advieskosten.

Bij diverse banken is de hoogte van de advieskosten afhankelijk wat u daadwerkelijk afsluit. U betaalt dan een extra bedrag als u een risicoverzekering afsluit.