Verzekeringsregels

Jos Koets

op vrijdag 29 februari 2008

Categorie: Column

In Last van verzekering kon u al lezen dat er heel wat bij komt kijken als u een woonlastenverzekering afsluit. Zomaar even een handtekening zetten zonder de voorwaarden te lezen, is zeker niet verstandig.

Vooral omdat er ook aanbieders zijn die het recht hebben om éénzijdig tot opzegging van de polis over te gaan. Dit is zeer vreemd omdat dit ook nog zonder duidelijke opgaaf van reden mag.

Verzekerden hebben in dat geval dus totaal geen zekerheid voor de toekomst. Stel u wordt uit de verzekering gezet, maar in de tussentijd is wel uw gezondheid minder geworden. Ergens anders verzekeren wordt dan best een probleem.

Een ander belangrijk punt is de afkoopwaarde. Sommige aanbieders keren geen afkoopwaarde uit als er een uitkering heeft plaatsgevonden.

Arbeidsongeschikt
Zo verschillen ook de kosten die in rekening worden gebracht. Dit kan om een paar tientjes gaan, maar het bedrag kan ook oplopen tot meer dan honderd euro. Geen afkoopwaarde uitkeren omdat er sprake is van een koopsomstorting en dit fiscaal aftrekbaar is geweest, is wel ver gezocht als voorwaarde.

Bent u nog arbeidsongeschikt na het tweede jaar, dan kunt u bij diverse aanbieders een 100%-uitkering ontvangen. Dat hier soms een maximum bedrag of een maximale termijn aan verbonden is, is zeker heel belangrijk. Ook het startpercentage (35% of 45%) kan behoorlijk verschil.

Hoeveel u trouwens maandelijks kunt verzekeren hangt af van uw bruto maandlasten. Deze zijn per aanbieder verschillend. Zo gaat de ene aanbieder uit van de vaste hypotheeklasten inclusief verzekeringspolis, en bij de ander mag u ook de maandelijkse kosten van telefoon, gas, water en licht meenemen.

Overtreden van regels
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) was in een rapport in ieder geval niet positief over de woonlastenverzekeringen. Hypotheekadviseurs zijn verplicht arbeidsongeschiktheid en werkloosheid aan te kaarten bij hun klanten. Dit is conform de Wet op financieel toezicht.

In de praktijk wordt echter vaak in de laatste minuten van een gesprek met een klant even snel een berekening gemaakt van een woonlastenverzekering met een bepaald bedrag. Het hoe en waarom wordt meestal niet op papier gezet. De adviseur overtreedt hiermee dus eigenlijk de regels.

Ik moet er wel bij zeggen dat vergelijkingen van woonlasten (wat precies de dekkingen zijn) bijna niet worden doorgegeven. In meer dan twintig jaar heb ik geen persoon ontmoet die duidelijk uit kon leggen wat de voor- en nadelen zijn van een bepaalde woonlastenverzekering. Laat staan dat de voorwaarden van de aanbieders zijn onderzocht.

Klant op één
Ik vind het dan ook niet verwonderlijk dat er adviseurs zijn die, hoe kortzichtig het ook is, naar hun provisie kijken. Schrijnend of niet, percentages van rond de 40% zijn natuurlijk veel te hoog. Gelukkig kan het ook anders en zijn er adviseurs die een gedeelte van hun provisie inbouwen in de maandpremie die hun klant moet betalen.

De klant moet altijd op nummer één komen. De verdienste komt dan vanzelf. Zo heb ik vorige week nog de verhuisregeling toegepast bij een klant. Aangezien hier sprake was van een lagere nieuwe hypotheek, hoefde de hypotheek alleen te worden aangepast. Mijn verdiensten voor het werk van rond de tien uur was precies nul euro.

Natuurlijk had ik een paar jaar geleden al wat verdiend bij het afsluiten van deze hypotheek. De klant was in ieder geval tevreden want door het meenemen van de lagere hypotheekrente bespaarde hij netto 120 euro per maand. En dat voor een duur van vier jaar!

Onduidelijke regels
Grote prijsverschillen zijn er in ieder geval wel. Voor een verzekerd bedrag van 500 euro per maand, betaal je bij A een koopsom van 2412 euro en bij B 8630 euro. Dat hierbij de dekking bij B nog slechter is dan bij A is helemaal vreemd. Als dan ook nog de provisie bij B hoger is dan bij A, dan wordt B misschien toch wel interessant om af te sluiten.

Als je in een korte tijd zo gemakkelijk en zoveel geld kan verdienen dan ben ik van mening dat hier iets goed fout zit. Ik las deze de week een artikel over het volgende: een adviseur die alleen een vergunning heeft voor hypotheken, mag alleen een woonlastenverzekering afsluiten met arbeidsongeschiktheid en dus niet met een dekking voor werkloosheid.

Dit zijn volgens de AFM de richtlijnen. Ik kan niet anders opmerken dan dat menig adviseur zich hier niet aan houdt. Bovendien moet een aanbieder dit controleren. Wie deze regeltjes verzonnen heeft, is mij een raadsel. Maar duidelijk is dat dit natuurlijk totaal niet werkt.

Mooie lijst
Tot slot laat ik u een onderzoek zien van de Consumentenbond dat in de Geldgids van december 2006 heeft gestaan. Hoe hoger het aantal punten (CB-Index), hoe beter de voorwaarden zijn.

Begin april kunt u deze lijst vergelijken met het rapport van Financiële Service Desk (FSD) die vier populaire aanbieders heeft vergeleken met elkaar.

Aanbieder	Naam	Criterium	Uitkering 35%-80% AO	CB-Index
Bovemij	Woongarant	WIA	100%	81
ABN Amro	Woongarant AOV	Mij	50%	78
Fortis ASR	Woongarant AOV	Mij	50%	75
Bovemij	Woongarant	WIA	Naar rato	75
De Amersfoortse	Vaste lasten AOV	Mij	50%	74
Nationale-Nederlanden	Maandlasten AOV	Mij	100% (>65%)	72
Fortis ASR	Woonlasten AOV	WIA	50%	70
De Amersfoortse	Vaste lasten AOV	WIA	50%	69
Nationale-Nederlanden	Maandlasten AOV	Mij	0%	67
Amersfoortse	Vaste lasten AOV	Mij	0%	67
Cardif	Woongarant	WIA	100%	67
Gema	Hypotheek Protector	Mij	100% (>45%)	66
De Amersfoortse	Vaste lasten AOV	WIA	0%	62
Cardif	Woongarant	WIA	Naar rato	61
Cardif	Hypotheek Opvang Polis	WIA	Naar rato	60
Rabobank	Hypotheekbescherming	WIA	50%	58
Woonfonds	Woonlastenbescherming	WIA	100%	55
Postbank	Woonlastenbescherming	WIA	100% (>45%)	52
Allianz	Verzekerd Woonlasten Plan	WIA	100%	47
DSB	VIB Excellent	WIA	100%	36

Jos Koets - Woekerpolis & Hypotheekdrama

Klik hier om Woekerpolis & Hypotheekdrama te bestellen... NIEUW

Jos Koets - Hoe koop ik een huis?

Klik hier om Jos Koets' boek Hoe koop ik een huis? te bestellen

Jos Koets - Hypotheektips voor de koper, verkoper en oversluiter

Klik hier om Jos Koets' boek Hypotheektips

Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z'n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan. Uw reactie is welkom: klik hier

Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

Uw emailadres

Ja, ik blijf graag op de hoogte van de speciale acties en aanbiedingen van IEX Media

Auteur: Jos Koets

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Meer over deze auteur

Recente artikelen van Jos Koets

Reacties

Volgen

5 Posts

| Omlaag ↓

[verwijderd] 29 februari 2008 10:05
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
Verzekeringsregels

Jos Koets - 29 feb, 10:00

"De woonlastenverzekering: onduidelijk regels, rare voorwaarden en prijsverschillen..."

www.iex.nl/columns/columns_artikel.as...

0
”
Quote Reageren

Niet oké
[verwijderd] 29 februari 2008 11:56
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
Belachelijke producten (meestal) en belachelijke provisies. En van al die regeltjes van de AFM krijg ik als adviseur een enorme sik. Ik snap het ook niet: je kunt als AFM alle adviezen van alle adviseurs wel gaan controleren of het belang van de klant voorop gestaan heeft bij het advies (of de eigen portmonnee), maar ik heb een veel simpeler oplossing: controleer de aanbieders. Producten die een onevenredige provisie/kosten structuur kennen komen op een zwarte lijst of worden gewoon verboden. Een dergelijke controle kost veel minder tijd (en dus geld) en is toch veel eenvoudiger?

0
”
Quote Reageren

Niet oké
[verwijderd] 29 februari 2008 12:44
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
Hele duidelijke column en lees ze steevast, niet in de laatste plaats omdat we net zelf een huis gekocht hebben. Ga zo door, want soms zie je door de bomen het bos niet meer.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
[verwijderd] 29 februari 2008 16:14
   [verwijderd]

Lid sinds: 01 jan 0001

Laatste bezoek: 01 jan 0001

   Aanbevelingen

Ontvangen: 0

Gegeven: 0

   Aantal posts: 0
8630 euro voor een verzekerd bedrag van 500 euro per maand? Dat is wel erg hoog. En als je dan ook maar tijdelijk een uitkering krijgt, dan
zou ik het risico wel willen lopen en die 8630 op de bank zetten. Mocht je dan arbeidsongeschikt worden, dan heb je nog ruim anderhalf jaar om je spaargeld op te maken en eventueel naar een voordeliger huis te verhuizen. (Grote kans dat je sowieso wilt/moet verhuizen omdat je bv. geen trappen meer kunt lopen etc.) En als je niet AO wordt (grote kans), dan heb je in elk geval nog een leuk spaarpotje.

0
”
Quote Reageren

Niet oké
Jos Koets 29 februari 2008 16:39
   Jos Koets

Lid sinds: 20 sep 2000

Laatste bezoek: 22 nov 2024

   Aanbevelingen

Ontvangen: 1535

Gegeven: 8

   Aantal posts: 7.960
Even een maandje wachten en dan zie je in het rapport Rubbergrover de naam van die aanbieder. Die zal daar niet blij mee zijn:)

Gr. Jos

0
”
Quote Reageren

Niet oké

5 Posts

|Omhoog ↑

Aantal posts per pagina:

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.

Beurscodes, betekenis en hulp bij zoeken

Europa

Noord-Amerika

Kunt u een instrument niet vinden?

Waar vind ik die ISIN code?

Inloggen

Met IEX wordt u een betere belegger en verhoogt u het rendement op uw beleggingen

Krijg toegang tot vele voordelen

Profiteer van de IEX producten

Nederland

Europa

Amerika

Verzekeringsregels

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Auteur: Jos Koets

Recente artikelen van Jos Koets

Reacties

[verwijderd]

Aanbevelingen

Aantal posts: 0

[verwijderd]

Aanbevelingen

Aantal posts: 0

[verwijderd]

Aanbevelingen

Aantal posts: 0

[verwijderd]

Aanbevelingen

Aantal posts: 0

Jos Koets

Aanbevelingen

Aantal posts: 7.960

Meedoen aan de discussie?

Onderwerpen:

Laatste beursnieuws

IEX Premium: Meest gelezen

consent modal

Verzoek