Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

word abonnee
Van beleggers
voor beleggers
Uitgebreid zoeken

Beurscodes, betekenis en hulp bij zoeken

Europa

AEX
Euronext Amsterdam
BRU
Euronext Brussels
PSE
Euronext Paris
LIS
Euronext Lissabon
CHX
CBOE Europe, grote(re) EU aandelen
NAV
Investment Funds (NAV)

Noord-Amerika

NYS
New York Stock Exchange
OTC
CBOE BZX Exchange (US)
TSE
Toronto Stock Exchange

Kunt u een instrument niet vinden?

Zoek dan via de zogenaamde ISIN code. Elk instrument, aandeel etc. heeft een unieke code.

Kies vervolgens - wanneer er meerdere resultaten zijn - de notering op de beurs van uw keuze.

Waar vind ik die ISIN code?

Google de naam van het instrument, aandeel etc. met de toevoeging 'ISIN'.

Als zoeken op ISIN code geen resultaten oplevert hebben wij het instrument of aandeel niet in onze koersendatabase.

desktop iconMarkt Monitor
Markt vandaag Koersen Forum Premium IEX Expert
Home  /   Artikelen   /   Overig

Ophef rond de hypotheek

Jos Koets
op
Views: 15.138
Categorie: Overig, Column

Er komt per 1 augustus 2011 een verdere beperking van de hypotheek. Iedereen die een hogere hypotheek wenst dan 50% van de waarde van de woning, moet dit bedrag daarboven gaan aflossen. Bovendien kan een koper dan nog slechts 10% boven de aankoopsom financieren, in plaats van 12%.

Dekking bij overlijden
Op het ogenblik is onduidelijk of er ook nog een extra verplichting komt betreffende de dekking bij overlijden. Bij NHG moet het bedrag boven de 80% van de waarde van de woning worden ingedekt bij overlijden. Bij een hypotheek zonder die garantie is er meestal geen verplichting tot 100% van de executiewaarde.

Het is dus even afwachten, maar de gevolgen van de nieuwe beperking zijn groot voor bepaalde doelgroepen en kunnen dramatisch zijn als er ook strengere regels komen met betrekking tot de dekking bij overlijden.

Ouderen de dupe
In ieder geval zijn de ouderen de dupe. Zij hebben nu meestal een volledige aflossingsvrije hypotheek tot 100% van de executiewaarde. Deze groep zal dus een groot bedrag moeten gaan aflossen. Stel u bent zestig jaar en moet nog 100.000 euro gaan aflossen in een bepaalde periode. Dit kan door middel van een annuïteitenhypotheek of een spaar- of beleggingsrekening. Dit alles zorgt er wel voor dat de maandlasten flink stijgen. Bovendien ontstaat een ander probleem voor de rijken.

Een goed voorbeeld is iemand die een woning koopt voor 1.000.000 euro en een hypotheek neemt van 1.000.000 euro. Deze is dus verplicht 500.000 euro af te lossen. In box 1 is dit niet mogelijk via een spaarrekening want nu is de vrijstelling 151.000 euro per persoon. Deze personen zijn dus verplicht een annuïteiten- / lineaire hypotheek te nemen of in box 3 een bedrag bij elkaar te sparen. Voor woningen boven 600.000 euro is de kans op een flinke daling groot.

Nogmaals, het is nog even afwachten hoe de nieuwe beperking er precies uit gaat zien, maar waarschijnlijk zijn bepaalde groepen flink de dupe.

Het nieuwe boek van Jos Koets is uit!
Een huis kopen, voorkom een drama!
Klik hier om dit boek te bestellen
Jos Koets - Hoe koop ik een huis?
Klik hier om Hoe koop ik een huis? te bestellen

Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

 
Jos Koets

Auteur:

In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

Recente artikelen van Jos Koets

  1. De hypotheek na de scheiding
  2. Aflossingsvrije hypotheek? Overweeg die te verlengen
  3. Software van hypotheekadviseurs is niet goed genoeg

Reacties

Volgen
55 Posts
Pagina: 1 2 3 »» | Laatste | Omlaag ↓
  1. [verwijderd] 22 maart 2011 10:10
    Waarom is een groep de dupe? De bestaande gevallen blijven bij het oude en mogen dus onbeperkt blijven profiteren. Voor nieuwe gevallen weegt de te verwachten forse prijsdaling wel op tegen de hogere hypotheeklasten om af te lossen. Goeie zaak, mensen zullen zich minder diep in de schulden steken, lossen meer af en de problemen worden minder voor zich uitgeschoven.
  2. [verwijderd] 22 maart 2011 10:23
    De verdere beperking van de hypotheek lijkt me geen slechte maatregel.
    Het recente verleden heeft ons geleerd dat er financiële risico's
    kleven aan het investeren met geleend geld, onroerend goed niet uitgezonderd. Ik vind een verplichte aflossing van 50% dan ook een zeer goed idee.
    Al teveel medelijden met iemand die dan moeite heeft om met geleend geld een huis van een miljoen te kopen heb ik eigenlijk niet.
  3. [verwijderd] 22 maart 2011 10:29
    Misschien moet je eens een boek schrijven met de titel: "Hoe BETAAL ik een huis"?
    Ik krijg de indruk dat jij het normaal vindt dat dat eigenlijk maar nooit hoeft te gebeuren. Mij lijkt het sowieso al tamelijk onlogisch om 110% van de waarde te financiëren. Heb je ooit een auto of TV op die manier gekocht?? Het wordt tijd dat je dit oude gezegde in ere herstelt: "Wie zijn schulden betaalt verarmt niet". Dat is voordelig voor de klant: die hoeft geen rente en provisies meer te betalen maar vangt juist een aantrekkelijke rente of een leuk beleggingsrendement voor zijn geld. Een brok beton is niets waard, en al helemaal niet als je daar in "belegt" middels hypotheek-/belasting-/verzekeringsconstructies. Een GOEDE adviseur rekent zijn klant eens voor hoeveel effectieve rente hij hiervoor feitelijk betaalt in de financiering van zijn huis. Vergelijk dat eens met de inflatie.
  4. [verwijderd] 22 maart 2011 10:33
    Beste Jos,

    fijn dat je nu als aandacht aan dit topic besteedt. Ik heb even een vraag over je artikel. Ik begrijp het voorbeeld niet goed van de 60 jarige die nog 100K moet inlossen. Begrijp ik eruit dat je bedoeld dat de aflossingsvrije hypotheek van deze man op 60 jarige leeftijd afloopt en moet worden afgelost. Als er een restschuld is van 100 K dan zal deze heer een nieuwe hypotheek dienen af te sluiten die dan maar 50% aflossingsvrij mag zijn. Ik begrijp uit alle berichtgeving dat mensen die nu een 100% aflossingsvrije hypotheek hebben deze gewoon kunnen uitzitten. De regeling geldt toch alleen voor nieuwe hypotheken?
  5. Jos Koets 22 maart 2011 10:39
    quote:

    rijkwordendoetpijn schreef op 22 maart 2011 10:33:

    Beste Jos,

    fijn dat je nu als aandacht aan dit topic besteedt. Ik heb even een vraag over je artikel. Ik begrijp het voorbeeld niet goed van de 60 jarige die nog 100K moet inlossen. Begrijp ik eruit dat je bedoeld dat de aflossingsvrije hypotheek van deze man op 60 jarige leeftijd afloopt en moet worden afgelost. Als er een restschuld is van 100 K dan zal deze heer een nieuwe hypotheek dienen af te sluiten die dan maar 50% aflossingsvrij mag zijn. Ik begrijp uit alle berichtgeving dat mensen die nu een 100% aflossingsvrije hypotheek hebben deze gewoon kunnen uitzitten. De regeling geldt toch alleen voor nieuwe hypotheken?

    Stel deze man van 60 jaar koopt een andere woning van 300.000 euro. Kosten koper 25.000 euro. Overwaarde verkoop oude woning 75.000 euro. Benodigde hypotheek 250.000 euro.

    De maximale aflossingsvrije hypotheek wordt per 1-8-2011 150.000 euro (50% van 300.000 euro). Voor de overige 100.000 euro moet deze man gaan aflossen. Dit kan door middel van een annuiteiten / lineair / spaarrekening / beleggen. In de oude situatie (nu nog) kan deze man gewoon 100% van de executiewaarde (is rond de 260.000 euro) aflossingsvrij krijgen. Maandlasten stijgen behoorlijk, terwijl deze persoon niet zit te wachten om nog te gaan aflossen.

    Gr. Jos

  6. PP parels 22 maart 2011 10:41
    De maatregel voorkomt dat een lening in de gevarenzone start en voor zeer lange tijd blijft. De ontwikkeling van de huizenprijzen en de financiële situatie geeft daar ook wel aanleiding toe. Nu nog zorgen dat de hypotheekverschaffers hun tarieven verlagen om recht te doen aan het afnemende risico.
  7. [verwijderd] 22 maart 2011 10:47
    Bestaande gevallen blijven wel bij het oude, maar wat als je hypotheek afloopt? Mensen op leeftijd krijgen over het algemeen geen hypotheek meer met een looptijd van 30 jaar, maar eerder 10 of hooguit 15. Met deze regeling ben je als oudere verplicht om in 10 of 15 jaar minimaal de helft van je hypotheek af te lossen. Dat kan qua maandbedrag aardig in de papieren lopen terwijl je rond die leeftijd juist rekening moet houden met een verlaging van je inkomen (pensioentje van 70%?).

    De groep met 'rijken' heb ik natuurlijk ook minder medelijden mee dan met de gemiddelde 'oudere', maar je zal maar heel je leven alles opzij gezet hebben en je te barsten hebben gewerkt om 'rijk' te worden (je wordt dat over het algemaan niet 'zomaar') om vervolgens de helft van je rijkdom in rook op te zien gaan doordat een strengere hypotheek regeling de waarde van je zuurverdiende villa keldert...

    Om nog maar te zwijgen over de effecten op de langere termijn. Als alles een stapje terug moet is er voor de starter straks helemaal geen mogelijkheid meer om een huis te kopen. Niks geen doorstroming meer, iedereen blijft zitten waar hij zit. Over een op slot gezette woningmarkt gesproken...
  8. [verwijderd] 22 maart 2011 10:49
    OK jos ik begrijp nu je voorbeeld. Deze man gaat daadwerkelijk een nieuwe hypotheek aan en valt dus in de nu voor hem onvoordelinge nieuwe regeling.
    Als hij blijft zitten waar hij zit loopt zijn bestaande aflossingsvrije hypotheek gewoon door.

    Denk jij trouwens of men in de toekomst ook de bestaande gevallen wil gaan verplichten om toch een gedeelte vervroegd te gaan aflossen. Volgens mij kan dit juridisch niet want je hebt een aflossingsvrije overeenkomst gesloten met een hypotheek verstrekker. Dit zou een eenzijdige contractbreuk betekenen. Echter, ik hou de overheid momenteel tot alles in staat. Zij zouden de banken kunnen verplichten. Wat denk jij?
  9. Jos Koets 22 maart 2011 11:00
    quote:

    rijkwordendoetpijn schreef op 22 maart 2011 10:49:

    OK jos ik begrijp nu je voorbeeld. Deze man gaat daadwerkelijk een nieuwe hypotheek aan en valt dus in de nu voor hem onvoordelinge nieuwe regeling.
    Als hij blijft zitten waar hij zit loopt zijn bestaande aflossingsvrije hypotheek gewoon door.

    Denk jij trouwens of men in de toekomst ook de bestaande gevallen wil gaan verplichten om toch een gedeelte vervroegd te gaan aflossen. Volgens mij kan dit juridisch niet want je hebt een aflossingsvrije overeenkomst gesloten met een hypotheek verstrekker. Dit zou een eenzijdige contractbreuk betekenen. Echter, ik hou de overheid momenteel tot alles in staat. Zij zouden de banken kunnen verplichten. Wat denk jij?

    Er komt nog een ander probleem om de hoek kijken. Wat gaan de geldgevers zelf doen als de waarde van de woningen flink dalen. In de voorwaarden staat dat zij mogen hertaxeren en dan een aflossing mogen eisen. Dus die 50% aflossingsvrij is een moment opname en dat geldt dus ook voor de 100% aflossingsvrije hypotheken die mensen nu hebben.

    Hetzelfde als mensen een tweede verbouwingshypotheek willen nemen. De woning wordt opnieuw getaxeerd. Welke eisen gaan dan gelden: de oude of de nieuwe!!

    Gr. Jos
  10. PP parels 22 maart 2011 11:10
    @Jos

    Stel de 60 jarige heeft het huis gekocht voor 150.000 euro (=aflossingsvrije hypotheek) en de overwaarde is 75.000 euro. Samen 225.00 euro. Het nieuwe huis is dus 75.000 euro duurder. M.i. verklaart dit het leeuwendeel van de hogere lasten. Als die hogere lasten een probleem zijn, koop dan een gelijkwaardige woning!

    Als rijke een huis van 1.000.000 euro koopt dan zal het toch wel mogelijk zijn om 200.000 euro cash te betalen? Anders is het helemaal geen rijke maar een armoezaaijer die op te grote voet wil leven.

    De startende jongeren worden door de maatregel het meest geraakt. De maatregel voorkomt echter dat zij langdurig een overmatig risico aangaan.

    Kortom, een zinvolle en redelijke maatregel waaraan wij nog moeten wennen.
  11. Jos Koets 22 maart 2011 11:25
    quote:

    PP parels schreef op 22 maart 2011 11:10:

    @Jos

    Stel de 60 jarige heeft het huis gekocht voor 150.000 euro (=aflossingsvrije hypotheek) en de overwaarde is 75.000 euro. Samen 225.00 euro. Het nieuwe huis is dus 75.000 euro duurder. M.i. verklaart dit het leeuwendeel van de hogere lasten. Als die hogere lasten een probleem zijn, koop dan een gelijkwaardige woning!

    Als rijke een huis van 1.000.000 euro koopt dan zal het toch wel mogelijk zijn om 200.000 euro cash te betalen? Anders is het helemaal geen rijke maar een armoezaaijer die op te grote voet wil leven.

    De startende jongeren worden door de maatregel het meest geraakt. De maatregel voorkomt echter dat zij langdurig een overmatig risico aangaan.

    Kortom, een zinvolle en redelijke maatregel waaraan wij nog moeten wennen.
    Ik zeg ook niet dat ik tegen de maatregel ben. Ik heb zelf 1,5 jaar geleden dit voorstel gedaan in een column. Wel heb ik toen ook vermeld dat voor mensen die tot 100% van de executiewaarde willen financieren er geen verplichte aflossing hoeft te zijn. Vergeet niet dat dit voorstel nu uit de bus is komen rollen, omdat de AFM de tophypotheken zonder NHG wilde aanpakken.
    Ik kaart alleen aan, welke doelgroepen er nadeel bij kunnen hebben. Bovendien is nog niet duidelijk wat er gebeurt als iemand een tweede hypotheek neemt.

    Gr. Jos
  12. [verwijderd] 22 maart 2011 11:55
    Beste Jos,
    Ik vind dit een onduidelijk en onvolledig verhaal. Je brengt geen helderheid, het wordt alleen, mede door jouw reacties, warriger.
    Ik (58jr), Hypo (215k) aflossingsvrij en 8 jaar geleden afgesloten, huis van 270k, betaal keurig op tijd de rente (al 35 jaar klant bij deze bank). Moet ik nu plotseling gaan aflossen? Hertaxatie? 50% aflossen op lopende contractuele leningen die 100% aflossingsvrij zijn? Welke doelgroepen benoem je? Niet een echt helder stuk die duidelijkheid brengt. Groet, Paul
  13. Jos Koets 22 maart 2011 12:04
    quote:

    eurofox schreef op 22 maart 2011 11:55:

    Beste Jos,
    Ik vind dit een onduidelijk en onvolledig verhaal. Je brengt geen helderheid, het wordt alleen, mede door jouw reacties, warriger.
    Ik (58jr), Hypo (215k) aflossingsvrij en 8 jaar geleden afgesloten, huis van 270k, betaal keurig op tijd de rente (al 35 jaar klant bij deze bank). Moet ik nu plotseling gaan aflossen? Hertaxatie? 50% aflossen op lopende contractuele leningen die 100% aflossingsvrij zijn? Welke doelgroepen benoem je? Niet een echt helder stuk die duidelijkheid brengt. Groet, Paul
    Beste Paul,

    Zolang jij niet verhuist is er niets aan de hand.

    Ik kaart alleen wat dingen aan die tot op heden niet duidelijk zijn wat ze daarmee gaan doen (zoals de tweede hypotheek).

    Gr. Jos
  15. [verwijderd] 22 maart 2011 12:47
    Dank voor je artikel Jos.
    Dit bezorgt me echter wel weer meer twijfel of ik wel een nieuw huis moet gaan kopen. Onze woning staat sinds enkele dagen te koop, we willen een gezinswoning gaan aanschaffen (2+1 kind op komst). Onze hypotheek loopt nog 16 jaar door (4.7%) en hoeft niet groot te worden uitgebreid (restant wordt spaarhypotheek).

    Kan ik nu beter wachten met de aankoop en bv eerst gaan huren (=duur) of moet ik me niet al te veel zorgen maken en gaan kopen (bedoeling is wel daar de komende 15jr te blijven wonen)?

    Wat is jou/ wat zijn jullie meningen hierover?
    Ben benieuwd en bij voorbaat dank!

  16. Jos Koets 22 maart 2011 13:06
    quote:

    Telamon73 schreef op 22 maart 2011 12:47:

    Dank voor je artikel Jos.
    Dit bezorgt me echter wel weer meer twijfel of ik wel een nieuw huis moet gaan kopen. Onze woning staat sinds enkele dagen te koop, we willen een gezinswoning gaan aanschaffen (2+1 kind op komst). Onze hypotheek loopt nog 16 jaar door (4.7%) en hoeft niet groot te worden uitgebreid (restant wordt spaarhypotheek).

    Kan ik nu beter wachten met de aankoop en bv eerst gaan huren (=duur) of moet ik me niet al te veel zorgen maken en gaan kopen (bedoeling is wel daar de komende 15jr te blijven wonen)?

    Wat is jou/ wat zijn jullie meningen hierover?
    Ben benieuwd en bij voorbaat dank!


    Is geheel afhankelijk hoe je situatie nu is en hoe deze gaat worden. De maatregel kan je vergelijken met een hypotheek met NHG. Er verandert dus feitelijk niet veel voor de meeste mensen in Nederland, want die nemen toch een hypotheek met NHG.

    Het is wel verstandig even je situatie in kaart te laten brengen door een adviseur. Dan weet je precies waar je aan toe bent als je een andere woning koopt.

    Succes ermee.

    Gr. Jos
  17. Jos Koets 22 maart 2011 13:07
    quote:

    chiel schreef op 22 maart 2011 12:36:

    Prima maatregel. Een zegen voor de startende jeugd, eindelik weer een huis kopen zonder je tot boven je kruin in de schulden te hoeven steken.
    De meeste starters nemen een hypotheek met NHG. Deze maatregel is dus niet van toepassing voor hun. Ze kunnen nu niet meer 12% kosten koper meefinancieren maar slechts 10%. In de praktijk is 10% ruim voldoende.

    Gr Jos
  18. [verwijderd] 22 maart 2011 13:08
    Beetje onzin, dat dure huizen er last van hebben. Mensen die dure huizen kopen kunnen deze veelal wel betalen. Ze nemen de hupotheek voor de aftrek. Niet meer niet minder. Er moet nu meer eigen geld in de eigen woning, nou en?

    Voor Jan met de pet is het wel erg, hij moet dat wat hij kon besteden nu aflossen, dus moet hij goedkoper gaan wonen. Voordeel is wel dat hij een eigenvermogen opbouwt, maar dat snippen ze over een jaar of 30 wel af op slinkse wijze door bijvoorbeeld de aow uit te stellen tot je poen op is.

    Ik weet wel een betere manier.
  19. [verwijderd] 22 maart 2011 13:11
    Prima maatregel.

    Of veel ouderen de dupe zijn vind ik twijfelachtig. In het algemeen zullen ouderen eerder kleiner gaan wonen dan groter. Bovendien kun je het ook omdraaien. Na 15 jaar breekt de man zijn heup en moet ineens verhuizen. Het huis brengt door het korte tijdsbestek veel minder op dan waarop gerekend was, maar gelukkig heeft hij een deel afgelost en blijft hij niet met een restschuld zitten.

    En is het erg dat iemand die een huis van een miljoen koopt daarop moet aflossen? Is het erg dat hij dat niet via een fiscaal leuke constructie kan doen, maar het (voor een deel) via een gewone annuiteitenhypotheek moet doen? En hoe groot zou zijn nadeel nu werkelijk zijn als hij het geld maandelijks moet gebruiken om de hypotheek te verlagen in plaats van zijn box-3 vermogen te vergroten?
  20. [verwijderd] 22 maart 2011 13:17
    Beste Jos,
    Ik lees je bijdragen altijd graag.
    Hoewel je je in het artikel onthoudt van een duidelijk oordeel verraad je laatste opmerking: "maar waarschjnlijk zijn bepaalde groepen flink de dupe" toch een duidelijke mening over deze regeling.
    Als je hebt over groepen die de dupe zijn, heb je het over slachtoffers. Dit vind ik wel een beetje de teneur van dit stuk.
    Is het de spagaat tussen enerzijds de privépersoon Jos Koets die ook wel ziet dat er iets moet gebeuren aan de huidige woningmarkt (zie ook NVM-voorzitter Gert Hukker) en anderzijds de
    hypotheekadviseur die vreest voor minder inkomsten?
55 Posts
Pagina: 1 2 3 »» | Laatste |Omhoog ↑

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.

Onderwerpen:

Laatste beursnieuws

  1. Tech onder druk in moeizame week op Damrak
  2. Handelsdreiging en Amerikaanse inflatie trekken AEX in het rood
  3. xAI neemt X over
  4. Belang Haerlem Capital in Lavide stijgt
  5. Beursupdate: AEX op Wall Street
  6. Opeenstapeling van zorgen drukt op rood Wall Street
  7. Olieprijs lager gesloten
  8. Tegenvallende inflatiecijfers drukken op Wall Street
  9. Europese beurzen in mineur weekend in
  10. Tegenvallende Amerikaanse inflatiecijfers drukken stemming op Damrak

IEX Premium: Meest gelezen

  1. Premium

    Tip van de Maand

    IEX Tip van de Maand: een aandeel met 31% upside
  2. Premium

    Analyse en Advies

    ASMI wordt meegesleurd door het pessimisme over de chipsector
  3. Premium

    Analyse en Advies

    Beleggen in Besi vergt geduld
  4. Premium

    Vooruitblik

    Vooruitblik: it’s showtime in Europa en deze crash lijkt onvermijdelijk
  5. Premium

    Analyse en Advies

    Shell legt de lat erg hoog