Ontvang nu dagelijks onze kooptips!

word abonnee
Van beleggers
voor beleggers
Uitgebreid zoeken

Beurscodes, betekenis en hulp bij zoeken

Europa

AEX
Euronext Amsterdam
BRU
Euronext Brussels
PSE
Euronext Paris
LIS
Euronext Lissabon
CHX
CBOE Europe, grote(re) EU aandelen
NAV
Investment Funds (NAV)

Noord-Amerika

NYS
New York Stock Exchange
OTC
CBOE BZX Exchange (US)
TSE
Toronto Stock Exchange

Kunt u een instrument niet vinden?

Zoek dan via de zogenaamde ISIN code. Elk instrument, aandeel etc. heeft een unieke code.

Kies vervolgens - wanneer er meerdere resultaten zijn - de notering op de beurs van uw keuze.

Waar vind ik die ISIN code?

Google de naam van het instrument, aandeel etc. met de toevoeging 'ISIN'.

Als zoeken op ISIN code geen resultaten oplevert hebben wij het instrument of aandeel niet in onze koersendatabase.

desktop iconMarkt Monitor
Markt vandaag Koersen Forum Premium IEX Expert
Home  /   Artikelen   /   Column

Last van verzekering

Jos Koets
op
Views: 9.019
Categorie: Column

Veel hypotheekadviseurs verdienen er hun brood mee; het afsluiten van een woonlastenverzekering levert namelijk aardig wat provisie op. Deze verzekering biedt dekking bij arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid.

Het is smullen geblazen want de provisie is minimaal 20% en kan zelfs oplopen tot 50%. Er kleven echter behoorlijk wat nadelen aan deze verzekering. En door het grote aanbod en alle verschillende voorwaarden is het de vraag of een adviseur precies weet wat hij verkoopt.

De kleine lettertjes zorgen er namelijk voor dat niet alles gedekt is. Een klant kan zo best wel eens van een zeer koude kermis thuis komen.

Hans Hertroys van Financiële Service Desk (FSD) heeft uitgebreid onderzoek gedaan naar polisvoorwaarden van woonlastenverzekeringen. Hij heeft zijn bevindingen uitvoerig beschreven in een (intern) rapport.


Automatisch aanbieden
Zelden heb ik zo’n uitgebreid en goed rapport gelezen, waarbij duidelijk naar voren komt wat de dekkingen van een viertal populaire aanbieders precies inhouden. Dat kleine lettertjes grote gevolgen kunnen hebben, blijkt maar weer eens uit dit onderzoek. Aangezien het rapport nog niet openbaar is, kan ik geen namen van aanbieders noemen.

Wel geef ik u mijn conclusie en tips. U kunt hier rekening mee houden als u een woonlastenverzekering wilt afsluiten. De hypotheekadviseur heeft als plicht zijn klant goed in te lichten wat de financiële gevolgen kunnen zijn als zijn klant arbeidsongeschikt of werkloos wordt.

Om deze financiële gevolgen in kaart te brengen is zeker niet gemakkelijk. Veel adviseurs bieden dan ook vaak automatisch een dekking aan. Vooral de koopsomstorting wordt direct in de berekening van de hypotheek meegenomen zonder daar meestal uitgebreid op in te gaan.

Goed verzekerd
Aantrekkelijk voor een klant is dat deze koopsomstorting fiscaal aftrekbaar is. Minder aantrekkelijk is dat de eventuele uitkering in de toekomst belast is in box 1. Bovendien is de betaalde hypotheekrente als het bedrag wordt meegenomen in de hypotheek (en dat wordt meestal gedaan) niet fiscaal aftrekbaar.

Als klant betaal je dus dertig jaar lang over dit bedrag een netto hypotheekrente. Hierna moet u op de kleine lettertjes gaan letten. De meeste aanbieders kennen een maximum uit te keren bedrag, zie onderstaand rekenvoorbeeld ter verduidelijking:

  • Verzekerd bedrag bij arbeidsongeschiktheid 1.000 euro per maand,
  • Gekozen verzekeringsduur 30 jaar.

    Het lijkt er in dit voorbeeld op dat u de komende dertig jaar goed verzekerd bent. Als de verzekeraar echter een maximum bedrag van 96.000 euro in de polisvoorwaarden heeft staan krijgt u bij volledige arbeidsongeschikt precies acht jaar uitgekeerd. Ondanks de gekozen verzekeringsduur van dertig jaar is het dus na acht jaar over en sluiten.

    Grijs gebied
    Een leuke truc is dat een adviseur een paar polissen afsluit. We komen hier echter in een behoorlijk grijs gebied terecht. Want is het toegestaan om bij een schadeclaim (arbeidsongeschikt) meerdere polissen uit te keren. Volgens Artikel 6:2 BW kan dit problemen opleveren.

    Aangezien er nog geen uitspraak is te overleggen, is het verstandig om goed met de aanbieder vast te leggen dat meerdere polissen daadwerkelijk tot uitkering mogen komen. Ook zijn er polissen die een maximum uitkeringsduur in de polisvoorwaarden zetten van bijvoorbeeld slechts vijf of tien jaar.

    Een zeer belangrijk punt bij de dekking is hoe een maatschappij de mate van arbeidsongeschiktheid gaat beoordelen. Wordt dit op basis van passende arbeid of gangbare arbeid gedaan. Om u als lezer een goede indruk te geven wat dit precies inhoudt staat hieronder een omschrijving:

  • Passende arbeid:
    Als het eigen werk niet meer kan worden uitgeoefend wordt gekeken of er nog vergelijkbare werkzaamheden kunnen worden verricht. Dat zijn dus werkzaamheden waarbij rekening wordt gehouden met het opleidingsniveau van de verzekerde, de ervaring, de afstand tot het werk, het arbeidspatroon (bijvoorbeeld niet van dag- naar ploegendienst) et cetera.

    Bij voorkeur ligt het functieniveau van het aangeboden werk dus zoveel mogelijk op het niveau van de oude functie. Kunt u dit werk ook niet aan, dan bent u volgens dit uitgangspunt (passende arbeid) voor 100% arbeidsongeschikt.

  • Gangbare arbeid (WIA):
    Hierbij wordt gekeken of u nog in staat bent om algemeen geaccepteerde arbeid te verrichten. Er wordt nu dus geen rekening gehouden met de oude werkzaamheden, de werkervaring, het opleidingsniveau, de afstand tot het werk et cetera.

    Als u dus nog enigszins kunt werken, wat het werk ook is, bent u niet arbeidsongeschikt. De kans dat u op basis van dit uitgangspunt dus arbeidsongeschikt wordt verklaard is erg klein. En daarmee is de kans dat u ooit voor een uitkering in aanmerking komt natuurlijk ook klein.

    Psychische klachten
    Veel mensen worden arbeidsongeschikt omdat zij psychische klachten hebben. Deze klachten zijn vaak moeilijker aan te tonen. Er zijn verzekeraars die bepaalde psychische klachten op voorhand uitsluiten, zoals klachten ontstaan door zwangerschap, abortus, bevalling et cetera.

    Daarnaast worden er vaak ook allerlei eisen gesteld aan de medische behandeling. Is er bijvoorbeeld sprake van een preventieve medische behandeling of van een onderhoudsbehandeling, dan is er geen dekking! Zelfs als u ziek thuis zit, heeft u pech. Even een kort briefje van de huisarts is dus zeker niet voldoende.

    En een aantal veelvoorkomende ziektebeelden zijn uitgesloten: chronische vermoeidheid, fibromyalgie, RSI, stress, burn-out, whiplash, bekkeninstabiliteit en chronische pijnsyndroom. Dit is slechts een kleine opsomming, in feite worden vrijwel alle moeilijk medisch aantoonbare ziektebeelden bij veel aanbieders uitgesloten. Deze problemen zijn niet zichtbaar op een röntgenfoto of MRI-scan, en dat is vaak wel een eis.

    Let op de uitsluitingen
    Ik heb u slechts een kleine opsomming gegeven waar u op moet letten als u een woonlastenverzekering wilt afsluiten. Er zijn nog tal van punten die even belangrijk zijn als het bovenstaande (wordt dus vervolgd). In ieder geval is er een taak weggelegd voor de adviseur om een klant zo goed mogelijk te informeren.

    Dat dit vaak niet gebeurt, heeft te maken met gebrek aan productkennis, maar ook met de veelal hoge provisie die leidend kan zijn voor de adviseur. Wat minder goede polisvoorwaarden worden snel vergeten als de provisie maar hoog genoeg is.

    Kijk dus eens kritisch naar de polisvoorwaarden. Ziet u allerlei uitsluitingen staan confronteer uw adviseur hier dan eens mee of vraag om een alternatief. Neem van mij aan: er bestaat een woonlastenverzekering die het anders doet, zonder allerlei uitsluitingen of beperkingen en tegen een redelijke prijs.

    Jos Koets - Woekerpolis & Hypotheekdrama
    Klik hier om Woekerpolis & Hypotheekdrama te bestellen... NIEUW
    Jos Koets - Hoe koop ik een huis?
    Klik hier om Jos Koets' boek Hoe koop ik een huis? te bestellen
    Jos Koets - Hypotheektips voor de koper, verkoper en oversluiter
    Klik hier om Jos Koets' boek Hypotheektips

    Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z'n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan. Uw reactie is welkom: klik hier

    Jos Koets is Erkend Hypotheek Adviseur (SEH) en de specialist van IEX.nl. Hij heeft z’n eigen Assurantiekantoor Groenoord in Vlaardingen. Koets schrijft zijn columns op persoonlijke titel. De informatie in deze column is niet bedoeld als professioneel (hypotheek)advies of als aanbeveling tot het doen van bepaalde transacties. Hoewel deze column met de grootst mogelijke zorgvuldigheid is samengesteld, aanvaardt Jos Koets geen aansprakelijkheid voor de onvolledigheid, onjuistheid of gevolgen daarvan.
    Uw reactie is welkom op koets@iex.nl.

    • Meld u aan voor de dagelijkse Beursupdate

    Dagelijks een update van het laatste beursnieuws en beleggingskansen in uw mailbox!

     
    Jos Koets

    Auteur:

    In 1994 werd Jos Koets meteen in het diepe gegooid bij een assurantiekantoor. In z’n eerste werkweek vond zijn baas het nodig met vakantie te gaan. Daarna heeft hij in de praktijk het assurantievak geleerd. Koets kocht het bedrijf van z’n werkgever. Nu is hij eigenaar van het eenmansbedrijf Assurantiekantoor Groenoord in ...

    Recente artikelen van Jos Koets

    1. De hypotheek na de scheiding
    2. Aflossingsvrije hypotheek? Overweeg die te verlengen
    3. Software van hypotheekadviseurs is niet goed genoeg

    Reacties

    Volgen
    17 Posts
    | Omlaag ↓
    7. [verwijderd] 22 februari 2008 13:52
      Ik heb inmiddels vernomen dat de AFM ook zeer krtisch wilgaan kijken naar woonlastenverzekeringen, (nu nog niet wtettelijk geregeld) goede vergelijkingen zijn er idd nog niet. Ik hoorde laatst dat de aanbieder -geen namen!- die zich op de borst klopt dat men uitkeert bij ziekte (geen A.O. beoordeling enzo)de uitkering stopt als er geen medische behandeling meer plaatsvind, ook weer zo'n dikke groene adder in het gras (als het klopt) Er zijn overigens verzekeraars met standaard 15% provie die 20% is niet het minimum. Over het maximum hoor ik ongeloofwaardige verhalen tot 50-60-70 procent? Produkt lijkt aanzienlijk mooier dan het is, maar als je geen dekking aanbiedt hang je ook.
    10. [verwijderd] 22 februari 2008 18:48
      Ik kan mij niet voorstellen dat er een verzekeraar is die zonder uitsluitingen werkt.
      Medische selectie is hét criterium om slechte (gezondheids)risico's uit te bannen. Geen verzekeraar kan zonder. Dus wat je nu bedoelt is mij een raadsel. Is de publicatiedatum van je colomn waarin je meer duidelijkheid geeft toevallig 1-4-2008?
    11. sebpb 22 februari 2008 19:33
      Het is een beetje pappen en nathouden verzekering.
      Ik heb hem vorige maand wél afgesloten en werd er duidelijk op geattendeerd dat het voor een periode van 8 jaar is. De zekerheid die deze verzekering je geeft is niet dat je de rest van je leven kan blijven wonen, maar dat je 8 jaar de tijd hebt om op adem te komen en je leven een bepaalde wending op te geven.

      Voorbeeld, ik ben zelfstandig ondernemer. Een reguliere AOV verzekering voor een inkomen van 40.000 euro bruto is practisch onbetaalbaar, eerste twee jaren betaal je 300 euro per maand, na 20 jaar loopt het op tot wel 800 euro per maand (bruto weliswaar maar geloof me dat is niet te betalen).
      Als ik morgen tot m'n nek verlamd ben dan
      - hoeft ten eerste niet mijn vriendin (en evt kinderen) het huis uit
      - heb ik 8 jaar de tijd om óf te revalideren óf een passende ander woonvorm te zoeken (gemiddelwachttijd in de soc.woningbouw is 6 jaar)

      Deze verzekerings vorm is financieel doordoor wél aantrekkelijk.
      Het valt of staat gewoon bij het advies van . . . . . de tussenpersoon.
    12. Jos Koets 22 februari 2008 20:40
      Beste Berggie,

      Volgende week nog een column en dan is het voor mij klaar. De publicatie van het rapport (welke ik heb gelezen en in mijn bezit heb) zal begin april uitkomen. Natuurlijk komt deze op mijn website te staan.

      Over de ins en outs betreffende de gezondheid ga ik niet verder op in (misschien dat Hans die het rapport heeft geschreven wel wilt reageren hier). Je kunt zelf daarna je conclusies trekken. Brandende huizen kan je ook niet verzekeren, maar een huis in goede staat, kan je wel tegen brand verzekeren.

      In ieder geval gaat deze verzekering veel verder dan de verzekeringen die er nu zijn. Ik hoop dat dit een aanzet is om de voorwaarden drastisch te wijzigen (bij de andere aanbieders)

      Gr. Jos
    13. [verwijderd] 23 februari 2008 08:09
      Goed om eens te wijzen op de verschillen tussen de diverse verzekeraars en verzekeringen. Omdat bij zulke AO-gerelateerde verzekeringen zoveel verschillende voorwaarden kunnen zijn, is het vaak het vergelijken van appels met peren. terwijl de gemiddelde consument alleen ziet dat het fruit is.

      Er ligt bij zulk soort verzekeringen dus een belangrijke taak bij de adviseurs, die daarover voorlichting zou moeten geven. Helaas zijn er niet zo veel aanbieders en is het aantal mogelijke verzekeringen zo mogelijk nog kleiner, en is voor veel adviseurs het verschil in provisie belangrijker dan het verschil in voorwaarden.
    16. [verwijderd] 7 maart 2008 13:58
      Hallo, Jos, met grote interesse heb ik, als onafhankelijk Financial Life Planner het artikel gelezen over de Woonlastenverzekering. Ik ga er vanuit dat het rapport per 1-4-2008 inderdaad openbaar wordt gemaakt. Transparantie is goed voor ons allen.
      Jij trekt een link naar BW 6 artikel 2. Dit zie ik nog niet. Omdat ik wel een idee had over welke verzekeraar het gaat, heb ik om een reactie aldaar gevraagd. Men geeft aan dat men deze verwijzing ook niet begrijpt. Kan jij mij (en de bezoekers van deze site) een nadere toelichting geven waarom samenloop van polissen bij een sommenverzekering tot een probleem kan leiden in deze situaties (wordt dan dus lijden? Ik heb tevens op de site gekeken van Hans. Men geeft aldaar aan dat men een woonlastenproduct heeft, maar ik zie nergens de te downloaden polisvoorwaarden. Jammer!
      groet, Peter C. van de Meeberg MFP RLP
      Partners in Planning & Performance (www.partners-in-planning.nl)
    17. Jos Koets 20 maart 2008 14:18
      Helaas moet ik u mededelen dat het rapport voorlopig niet openbaar wordt. Er is een hoop gaande betreffende het rapport, omdat een bepaalde partij niet blij is met de inhoud hiervan. U begrijpt er is veel geld mee bemoeit, dus de kwestie is erg moeilijk.

      Ik ben echter van mening dat een ieder de kans moet hebben om het te lezen. Ik overweeg dan ook om het rapport alsnog openbaar te maken. Deze definitieve beslissing kan ik pas volgende week mededelen aan u.
    17 Posts
    |Omhoog ↑

    Meedoen aan de discussie?

    Word nu gratis lid of log in met je emailadres en wachtwoord.

    Onderwerpen:

    Laatste beursnieuws

    1. AEX met verlies het weekend in
    2. Media: Trump oppert flexibiliteit bij importheffingenplan
    3. Boeing krijgt omvangrijk defensiecontract van Trump
    4. Bitcoin: herstel hapert en belangrijke indicator vlakt af
    5. Beursagenda: Nederlandse bedrijven
    6. Beursagenda: buitenlandse fondsen
    7. Beursagenda: macro-economisch
    8. Consumentenvertrouwen eurozone verslechterd
    9. Shell investeert in Braziliaans diepwaterproject
    10. Jefferies verlaagt koersdoel JDE Peet's

    IEX Premium: Meest gelezen

    1. Premium

      Vooruitblik

      Vooruitblik: sentiment VS stort in, Powell is aan zet en lang zal ASML leven
    2. Premium

      Vooruitblik

      Vooruitblik: deze sector is méér dan rijp voor een flinke inhaalslag
    3. Premium

      Analyse en Advies

      Heeft Rheinmetall de top bereikt?
    4. Premium

      Tip van de Maand

      IEX Tip van de Maand: een aandeel met 31% upside
    5. Premium

      Analyse en Advies

      Outlook Rheinmetall misschien alweer achterhaald